转行做金融，从风险管理开始

对于银行而言，作为一家机构，它的风险主要可以分为：信用风险、市场风险、操作风险和其他风险。

目前，商业银行的主要风险还是来自于信用风险，其中贷款风险是最主要的内容。那什么是信用风险呢？

信用风险是指借款人不能或不愿按约定偿还贷款本息，所导致的银行信贷资金遭受损失的风险。简单来说就是一个人的信用道德约束力降低，所导致的还款意愿降低的风险。

可以毫不夸张地说借款人的偿债能力和偿还意愿是决定贷款信用风险的最主要，也是最直接的因素，而影响借款人的偿债能力和偿还意愿的因素有很多，其中包括道德、市场、经营管理等，在这其中大部分人在贷款后都是因为道德缺失最终导致信用失衡，从而增加了银行的信用风险。

市场风险是指由于利率、汇率的不利变动而使银行贷款遭受损失的风险。我们常常把市场风险也列为系统风险，简单来说就是它不是通过某家机构或者某个人的努力就可以降低或改变的风险。

一般来说市场风险包括利率风险、股票价格风险、汇率风险和商品价格风险四种，而由于利率是资金成本，汇率的变动离不开利率，利率的波动直接导致贷款价值的变化，因此，利率风险也是银行贷款所面临的主要风险。

操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员、系统、流程或外部事件所造成贷款损失的风险。对于操作风险应该比较好理解，比如内部员工欺诈，外部欺诈，员工的操作方法有误，工作场所的安全性有问题等，这些都有可能引发风险。

再比如，客户、产品以及业务做法不当，实物资产有所损坏，或者业务中断，系统失灵，在执行工作过程中流程管理不完善等，这些都是操作风险的表现形式。

可以说操作风险是存在于银行业务和管理的各个环节的，我们不应该把它割裂开来，而是应该把操作风险与信用风险、市场风险等其他风险相结合去看待，毕竟这些都是跟操作风险相挂钩的。

其他风险包括的内容比较多，主要是流动风险、政策性风险、国家风险、战略风险、声誉风险等。

① 流动性风险：是指银行虽有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对到期债务的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。

另外，银行在中长期的信贷投放的时候，如果它投放的不合理，很容易造成挤兑性的风险，这种挤兑性的风险也是流动性风险。

② 政策性风险：是指由于政策发生变化给贷款带来损失的风险。

③ 国家风险：是指由于借款国宏观经济、政治、社会环境的影响导致商业银行的外国客户不能偿还贷款本息的风险。主要分为政治风险、社会风险、经济风险。

需要注意的是：国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险；在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业，还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。

④ 战略风险：是指银行的贷款决策失误或执行不当而造成的贷款损失的风险。

⑤ 声誉风险：是指由于以外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的声誉产生影响从而造成损失的风险。

信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性风险特征。

那么，系统性风险与非系统性风险如何区分呢？

两者主要的区别就在于风险是不是可控的。

非系统风险是可控的，系统性风险是不可控的。

比如，自然灾害就属于系统性风险，整个股市的低迷也属于系统性风险，因为这不是一家机构或者两三家机构通过努力就可以改变的。

市场风险主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险里。

操作风险具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险。

圈哥在上面的介绍中已经说过，操作风险是存在与银行业务和管理的各个方面的，经常与市场风险、信用风险等其他风险交织并发，因此，我们往往难以将其与其他风险严格区分开来。

其他风险包含的方面比较多，我们主要说一下流动性风险。流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险，这是因为流动性风险其实涵盖了信用风险、市场风险、操作风险，一旦你的操作不当有可能造成你的资产配比不当，比如中长期、短期的规划，存款或者理财规划等等，如果你的战略失败就有可能导致流动性风险。

所以对于银行而言，这些风险都不是单独存在的，大部分都是具有相关性的，只有在信贷业务中将各类风险因素都考虑到位了，才会做出最准确的判断，降低银行的风险。

以上，关于银行风险管理的基础知识大家都掌握了吗？这是进入风控行业必备的知识点！只有全面掌握银行风险管理的内容，才能在实际业务中规避风险。