无现金支付的“前世今生”

1）交易场景变革

互联网发展带动线上交易场景出现，电子商务时代到来。 互联网在国内得到快速的发展，基于互联网的线上小额度，大批量交易场景需求开始出现，国内支付行业迎来电子商务时代。随着互联网的不断发展，欧美地区依靠其良好的信用制度，电子商务得到了大力发展。与此同时国内正值“走出去，引进来”的战略，我国的互联网也在不断的发展，互联网线上交易场景，逐渐得到开发。以“易趣网”、“淘宝网”、“8848”为代表的专注于服务C2C的电子商务网站，和以腾讯QQ、网易、盛大等为代表的网络游戏商城和虚拟点券交易逐渐进入广大网友的视线中。

2）支付产业变革

交易双方信任问题和银行手工清算体系，制约电子商务发展。 在线上小额度、大批量的交易场景出现之前，国内的线上交易主要以公司间转账的这种大额度、小批次的交易为主。随着互联网发展，国内互联网用户的不断上升，国内电子商务的兴起，满足了消费者在线上进行小额度、大批次消费的需求，但是由于在国内，线上买方与卖方之间缺乏信任，国内电子商务发展一度陷入停滞状态。在当时许多线上的交易反而是在线下完成的，导致网购市场一直无法获得较好的发展。同时，交易量的不断攀升，这种小额大批次的交易模式，对于银行的清算工作带来了很大的压力。由于央行大额、小额支付系统还没形成较大规模，银行体系支付结算效率较低，如果一旦涉及到跨行转账，必须提供精确的客户个人信息，只要一个信息不匹配，钱到账的时间就遥遥无期，这个问题严重限制了电子商务规模的进一步发展。

第三方支付应运而生，“支付宝”，提出担保支付模式，解决了买卖双方缺乏信任的问题。 2003年5月，淘宝网诞生，针对当时市场存在的最主要问题，就是买卖双方缺乏信任的情况，2003年10月，淘宝网推出了“支付宝产品”提出了担保支付模式，并喊出了“你敢付，我敢赔的口号”。所谓“担保交易”，是指买家在下订单之后，将钱先打入一个由银行托管的第三方账户（淘宝网在银行的对公账户），淘宝网收到买家的付款信息后，通知卖方发货，在买家收到货物并确认货物与描述相符时，淘宝网才会将钱打给卖家。

支付宝提出虚拟账户概念，促使银行将人工清算改进为电子清算，确立第三方支付模式。 虚拟账户的概念是支付宝的一个创新性的提案，通过虚拟账户，用户可以将钱由网上银行转入支付宝虚拟账户直接进行消费，而所有的转账信息都以电子的形式传递给银行，银行不需通过票据来手动对账清算，这变相促进了银行电子清算体系的建成。银行清算压力得到大幅度的缓解，虚拟账户的模式也得到了诸如财付通等第三方支付机构的青睐，正式确立了第三方支付的模式。虚拟账户深层次的意义在于，用户会产生用户粘性，同时用户的消费行为数据得以沉淀，这为无现金支付的发展打下基础。虚拟账户系统是支付宝不同于VISA等支付清算组织的关键之处，首先用户将钱放在支付宝的虚拟账户里，会产生用户粘性，因此用户的使用概率会上升；其次，用户消费行为的数据自然会沉淀下来，有了数据的沉淀和积累，支付宝才能进行风控与数据运营。

1）交易场景变革

智能手机时代，交易场景移动化，促进了移动支付的诞生与发展。 2007年，苹果第一代的iPhone诞生，智能手机这个词慢慢的被大众所知。智能手机拥有独立的操作系统，最重要的是它能够扩展应用程序，安装各种各样的程序，并可以通过无线网络来接入互联网。随着智能手机的不断普及，许多公司也将注意力，由线上的网站转向手机APP的开发，从线下交易场景的线上化，线上交易场景的移动化，到线下交易场景的移动化，多元化交易场景的出现，带给移动支付极大的发展空间。

2）支付产业变革

移动支付已不满足于仅作为移动端入口，扫码支付迈向渗透线下场景的第一步。 2014年绝对是移动支付发展最迅猛的一年，随着支付技术的不断进步，特别是扫码支付的诞生，使得移动支付便捷性和低成本的特点得到了进一步的体现，只需通过付款码、收款码和一台能连网的智能手机即可完成支付。二维码作为一种低成本、操作简单的媒介能完美取代传统POS机的作用，虽然由于安全性等问题，被央行叫停，但是社会发展的历程不会停下，经过两年的等待，二维码支付的地位得到了央行的认可和推广。

保留现金支付的各种日常生活场景，成为了移动支付渗透的绝佳入口。 在当时线下交易场景中大额度、小批量的支付领域被银行卡支付所垄断，而与消费者的日常吃喝玩乐更相关的小额度、大批量支付仍保留着较不便捷现金支付的模式，这对于移动支付的线下化渗透带来了绝佳入口。支付宝率先发现了线下支付场景的广阔市场，2014年12月12日，继“双十一促销节”获得火热成交量之后，淘宝网再次举办了了“双十二促销节”，但是与“双十一促销节”不同的是，支付宝这次将重心放在了线下支付场景。支付宝与旗下的“口碑网”与各种线下商家包括超市、便利店以及各类店铺合作，只要店铺接入支付宝支付，在12月12日当天，支付宝用户只要凭借支付宝支付，就能获得5折优惠。到2017年，支付宝的线下支付场景，已经从超市、便利店、打车覆盖到商场、KTV、丽人、亲自、旅游等等各种人们吃喝玩乐，日常必须接触到的领域。

微信支付异军突起。 微信红包是微信于2014年1月27日推出的一款应用，用户只需要在微信中关联一张银行卡，完成身份认证，就可以直接进入微信红包的页面开始发红包。据艾瑞咨询，2013年除夕开始，至大年初一的16时，参与微信抢红包的用户超过了500万。微信支付通过“微信红包”一夜走红，成功打破了支付宝一方称霸的格局，占据了继支付宝之后国内第三方支付领域第二大市场。

微信支付的成功，体现出争夺用户数量与培养用户消费习惯对于移动支付市场的重要性。 由于大量用于在腾讯QQ和微信建立了自己绝大部分的社交圈，因此他们对于QQ和微信具有极强的使用粘性。成为了腾讯QQ和微信的忠实用户，而支付宝十余年间不断发展，已经培养了用户使用第三方线上支付，与移动支付的消费习惯，微信支付在这个节点推出，可谓是“站在巨人的肩膀上”，而“微信红包”这一创意则巧妙利用了用户在QQ和微信中建立的社交关系的互动，一夜走红。

腾讯和阿里线下各种场景的“资本大战”，体现线下场景的开发与争夺是移动支付的核心。 从2016年开始，形成了每年支付宝“集五福”红包与微信红包相“对抗”的局面；再到“快的+支付宝”和“滴滴+微信支付”的针对线下网约车交易市场规模争夺的对垒；双方进行了长达5个月的“烧钱火拼”，合计“烧掉”将近20亿元。再到2017年初，线下共享单车交易场景，又成为了阿里巴巴和腾讯两大巨头争夺的新“战场”。通过阿里巴巴与腾讯之间激烈的资本比拼，更加凸显了线下经济的规模之大，而通过这样的比拼，毫无疑问更是推动了移动支付的发展。2013-2016年，移动支付业务量的笔数与金额，均以超过100%的幅度上升，其占电子支付业务的比重也逐年上升，2015年和2016年，移动支付笔数占电子支付总笔数超50%，这也印证着，线下场景的开发，对于移动支付的快速上升，有着极大的促进。

银联布局NFC近场支付，试图在移动端开启绝地反击，线下交易场景争夺“白热化”。 中国银联在2014年的11月便宣布与苹果公司进行合作，当时苹果在其应用商店“AppStore”中就添加了银联的支付通道。而在2015年2月18日，由苹果公司研发的“Apple Pay”正式登陆中国。“Apple Pay”是苹果公司基于NFC技术的移动近场方案。不同于之前的第三方线上支付，NFC技术是通过RFID(无线射频识别)演化而来的一种近场通信技术，其中近场支付则是其最主要功能。相比于第三方远程支付以及扫码支付，近场支付技术最大的优势是安全性，由于无需使用移动网络，使得其信息被拦截的可能性大大降低，所以从安全性来说比支付宝、微信支付都要高。而在2015年12月，银联将小米、华为等国产手机商也纳入支付体系内，开发出一系列的“Pay”，更显示出了其布局近场支付的决心。