【观点】现金贷真的是洪水猛兽吗？（一刀切治标不治本）

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高利率无可容忍？

很多人之所以对现金贷闻之色变，都是因为在了解现金贷之初就被“年化利率近600％”这样的字眼所震惊了。

但是，要知道”年化利率“并不等同于“年利率”。 期限是消费金融领域的重要概念，抛开期限谈利率，不管是从市场的角度还是从监管的角度，都是脱离实际、不负责任的行为。

现金贷的特点正是期限短，超过30天的已是少数，能贷满1年的更是没有。所以，所谓惊人的年化利率，其实也仅存在于名义中，借款人的实际融资成本并不高。此外，在小额信贷领域，单笔借款金额越小，用户负债率越低，理论上利息率就可以越高。 是否是高利贷，不能单看利率，还应该看借款金额的绝对数和利息的绝对数。

机械地用年化利率计算用户的实际融资成本，是有失偏颇的，混淆了年化利率和年利率的差别，更容易让人产生误解。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，原文是这么说的：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”可见，法律规定的也是年利率，一些人拿理论的年化利率去套年利率，实在没有参考性。

针对现金贷的监管，不能简单的以划定利率“红线”的方式来进行。过度关注现金贷利率，急于一步到位地设定利率限制，很难解决社会的根本问题。传统的银行、消费金融公司、支付宝这样的第三方平台以及P2P等金融机构所服务的用户是不一样的。用户场景不一样，用户违约风险不一样，对应的贷款利率自然会有差别。而现金贷的用户更极端，大多针对无信用记录的客户，且要求短周期、快放款，和传统的金融产品在利率上是没有可比性的。

也许是受传统监管思路影响，人们习惯性将现金贷产品同传统金融产品作比较，习惯性想为其设计一条清晰的利率红线。但如果大家真正了解民间高利贷活动及其背后的非法催收，就会理解公开透明的现金贷业务，其实对很多信用白户或者有过不良记录的人来说，是个难得的融资渠道。

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