叶大清：普惠金融十年，为何影响依然“小众”？

李瀛寰 · 公众号 · 科技自媒体 · 2016-09-22 20:40

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数字普惠金融的肯迪亚模式

普惠金融不是慈善救济，服务的对象不仅仅是贫困人群，而应该满足每一个人的金融需求，只有商业上的成功才能可持续。2007年开始，数字技术在金融行业的应用，给普惠金融带来突破性发展。

一个典型案例是非洲的肯尼亚。在金融服务落后的肯尼亚，2007年之前，肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。2007年3月，肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务“M-Pesa”，支持用话费进行收款和还款，帮助城市打工者将钱转账回农村老家。在汇款成本高昂、ATM严重匮乏的肯尼亚，“M-Pesa”手机银行迅速风靡全国，现在已经覆盖绝大部分手机用户。去年Safaricom宣布与肯尼亚最大银行KCB联手，推出最高500万肯尼亚先令的无抵押贷款业务。

最欠缺的是大数据征信和风控

在中国，有10亿人口没有完整的征信记录，只有不到十分之一的成年人能从金融机构借到钱。信用是一点一滴积累起来的。传统金融没有给普通老百姓建立信用的机会，但大数据风控与普惠金融相结合有望破解草根群体没有征信纪录的困局，并降低风控成本。

当前随着人们日常行为的互联网化，大数据的采集、分析环境已经成熟，并将越来越完善。大数据一方面弥补了传统征信的空白，让没有征信记录的人有了征信；另外一方面，也可以用于交叉验证降低借款人的欺诈风险。目前首批八家个人征信机构已经完成央行验收，市场上还有更多各种各样的数据机构，各家机构都有各自的独家数据源，具有不可替代性，但若单靠某一家的数据就会出现偏颇。若能打通各家数据源，为信贷机构提供一站式服务，必将传统风控成本高、时效低、覆盖小的问题。移动金融智选平台“融360”自2015开始搭建天机风控系统，不仅开放了自身平台五年来积累的数亿条信贷数据，而且与40家机构达成合作，整合信贷数据、征信数据、互联网行为数据、社交数据，为机构提供一站式、低成本的大数据风控服务，共同为普惠金融的发展搭建一条通畅的“高速公路”。