什么是风险与风险管理
1、风险梳理与识别
恶性风险:不可预知和不可控制的风险称之为“恶性风险”,其特征在于无法预知何时发生,风险发生后的损失不可控制,如健康、意外、死亡。
良性风险:可预知但不可控制的风险称为“良性风险”,其特征在于可预知发生的期间,但无法控制发生后的风险,如养老和教育,我们都知道在某个年龄段必将发生费用,但因为无法预知进入养老或教育阶段时的费用,或许会受到通胀与特殊需求的影响。
理财风险:因投资和经营法律和政策带来的财务风险。
2、风险排序
特级风险:特征是“没完没了”,重疾和残疾导致的后果是“失去创造财富的能力,还需不断支付后续费用”,或简称为“收入中断、支出不断”,该风险不仅对自身造成极大伤害和痛苦,而且牵连整个家庭,给家庭成员带来极大的精神打击,使家庭财务发生急剧变化,导致家庭生活品质突变。
一级风险:特征是“一了百了”,死亡导致的后果是“失去创造财富的能力,但也无需支付后续费用”。若家庭经济支柱或单收入家庭遭遇死亡风险,其收入越高,产生的损失越大,虽不像重疾和残疾那样还需后续治疗或康复费用,但整个家庭失去经济来源。
(以上仅对“恶性风险”部分解析)
3、风险管理概念
风险管理的对象是风险。
风险管理的主体是个人、家庭、组织。
风险管理的目标是以最小的成本获得最大的保障。
风险评估的要素
客户信息收集及目的
1、基本信息
姓名、性别、出生年月日等。
婚姻状况:已婚、未婚、单亲,判断不同家庭的保障需求。
家庭成员结构:便于整体规划,区别对待。
工作单位与职业:了解其行业的发展周期,已经未来规划,判断其收入变化,了解其职业的风险程度。
出差概率(使用交通工具)、自驾习惯:考量意外风险程度。
其他需要了解的信息。
2、健康状况
了解家庭成员健康状况、家族疾病史:判断身体条件能否正常承保?或加费、责任除外、延期,同时收集各项病历和体检资料。
3、已有保障
包括社保、团体保险、商业保险,通过检视,拾遗补缺。
4、财务收支
主动收入与被动收入,月度与年度收支,负债总额及年限,家庭现有资金,理财资金及偏好等,数据要求准确。该项内容主要用于保额的设定与保费支出。
要求
以上资料和数据要求完整准确,有利于保险规划的合理性和科学性。
保险从业人员负有客户信息的保密责任。
下期预告:“你可以更专业”之:风险评估(中)
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