正文
什么是好的普惠金融？第一，一个好的金融应该是“普”的，所有群体都能够在需要金融的时候，平等地得到金融服务。第二，它应该是“惠”的，应该是可负担的。第三，它应该是“丰富的”，不只在支付领域应用，也可能应用到理财、保险、信用等领域，因为不同的金融会发挥不同的功能。上个星期在北京有一个对话，嘉宾还讲到金融是经济生活的氧气，不同的金融会发挥不同的作用，都很重要，所以它应该是普惠的，应该是丰富的。最后，特别重要的一点是，它应该在商业上可持续。到今天为止这几个标杆都是一个梦想，我们经常在倡导，但几乎没有实现过。在人类大部分的时间里，如果既“普”且“惠”，就不可持续；如果既“普”且可持续，往往是高利贷。这几点同时达到是非常难的。
为什么数字技术可以改变普惠金融？金融大概有四方面的成本：第一，获取用户的成本；第二，风险甄别的成本；第三，经营成本；第四，资金成本。前三个方面都正在被技术深刻地改变，移动互联深刻地改变了人们触达金融的方式，大大降低了金融机构获取用户的成本；风险甄别的基础是信息，而大数据的技术深刻地改变了搜集数据、处理数据、甄别风险的效率，人工智能进一步提高了处理大数据的能力，云计算又大大的提高了大数据和人工智能的效率。云计算的成本和传统IT的成本之比是1:10，成本降低了90%。技术的飞速发展，使得金融的基础设施飞快地发生深刻的变化，这必然会使金融、商业的模式深刻地改变，降低成本、提高效率，进而改变我们商业的精神。这并不只是理论上探讨的东西，而是正在发生的未来。人们的消费方式正在发生变化，去年双11阿里平台上卖出了1207亿产品，其中81.87%是通过移动支付完成的；支付工具也在随着商业和消费方式的变化而演进，去年为了配合双11，阿里还上了VRpay虚拟现实支付，看到好看的三维的场景就可以直接支付。
为了让普惠金融可持续发展，又对互联网支付的成本提出了较高的要求。这里提供一些数据。基于云计算技术的支付宝的单笔支付成本早在几年前已经降到2分钱或者更低，以后会越来越低。双11那天大概卖出6亿笔保险，超过95%的保险都是通过自动理赔的，不需要人工处理；当天支付宝收到800万个电话或咨询，其中97.5%是人工智能完成的。从上可以看到，这些年双11对技术的要求越来越高，而用的人工却越来越少了，各种成本、运营的效率，都在发生很大的变化。移动支付现在已经非常普及，几亿的人都在用，不只是支付宝，还有微信支付。而且它非常便宜，什么叫便宜呢？消费者在购物的时候，支付本身不花钱，而是支付机构向商家收费率。在美国平均大概是3%左右的水平，在中国现在大概是千分之六的水平。
现在杭州被称为是全球最无现金的城市，很多消费都可以用一部手机支付完成。在杭州带一部手机可以活得很好，各种各样的场景都可以使用。看病可以不用排队通过手机预约，旅行的时候可以不带钱，打车的时候可以用滴滴打车等平台。还有出国签证可以免押金，到图书馆借书不一定要办卡了，用芝麻信用就可以做……各种各样的方式。这样一个不需要现金的社会正在飞快的到来，可能在五年之内，或者更快的时间，很多的城市现金的使用率都会降低，基本上用手机就可以解决大量的活动了。这是一个非常深刻的生活改变，无现金的社会。
信用是整个经济活动的基础。上个星期我在看一本书，叫《未来简史》。它里面讲的一点我很同意——人类之所以进步是因为有两个最核心的东西，一个是文字，文字让人能够有组织结构，有生产关系。另一个就是货币，它促进了劳动分工，提高生产力使金融起到配置的作用。信用也是非常重要的组织，信用会产生生产关系，没有信用的人是不会有经济活动的，更何况金融了。芝麻信用模块在很多的场景都可以用到，我相信到今年春天以后中国大概有三分之一的酒店就不用押金了，直接用支付宝的芝麻信用就可以了。这会非常深刻的改变金融的可获得性。技术驱动的信用体系正在快速的发展。
