蚂蚁今服了，但顶级赚钱姿势，还得跟马老师学（微信文章未删减版）

作者 l 粥左罗

来源 l 粥左罗的好奇心（ID：fangdushe007）

转载请联系授权（微信ID：zzlloveutoo）

你好，我是粥左罗。

从蚂蚁暂停上市后，冒出来各种信息，我看完之后的另一个角度的思考，这篇给大家分享一下。

赚钱姿势不同的人，注定赚到的量级是天壤之别。

如果你很想赚钱，就要找最会赚钱的人学，在中国，还是得跟马老师学。

低风险和高收益

咱们想着二选一

马老师想着我都要

我爸这辈子没赔过钱，这点得感谢我妈，每当我爸想做点啥小生意小买卖时，我妈就是那经典一句：

“就你？不赔掉腚，你要是能赚到，别人都能赚到了。”

我妈觉得我爸就应该老老实实打工赚钱，因为这样不用冒“赔进去”的风险。

想要赚大钱，就是接受高风险。

想要低风险，就要接受少赚钱。

你怎么选？

小孩子才做选择，马老师两个都要。

蚂蚁是一家规模大且暴利的企业，但它实际上承担的风险非常小。

蚂蚁通过大数据，筛选“安全”的客户，最终给放贷的是银行，客户用钱，支付利息，蚂蚁和银行分利息，怎么分呢？

不是五五分，也不是四六分。

银行分不到5%。

蚂蚁要分到95%。

所以，蚂蚁很暴利。

但它用承担很多风险么？

不用，因为它赚的虽然多，但那叫“服务费”，服务费是不用承担风险的。

如果出了事，都是银行承担风险。银行的钱，哪来的？吃瓜群众的。

这件事里，蚂蚁赚着大钱，承担小风险，银行赚着小钱，承担大风险，吃瓜群众天天喊着爸爸，支付着高利贷般的利息，却承担着最终背锅的风险。

图片来源：Pexels

如果能用杠杆赚钱你用几倍？

穷人说，我从不用杠杆

牛人说，我用三倍杠杆

马老师说，我用100倍

我是在农村长大，从小家人的思维是不能借钱投资，即使买房上也要谨慎，因为数额较大，一算利息吓死了，贷款200万，30年光还利息就要170万。所以，要尽可能少贷款，尽可能贷比较短的年限。

如果能全款买房，当然要全款了。

有钱人则刚好相反，买房时，能贷1000万，绝对不贷500万，能贷30年，绝对不贷25年。如果看好市场，还要做抵押，继续买房。

当然，普通人不能加太大杠杆，高收益背后有高风险。比如有人在北京同时供几套房子，租金收入也是还贷的重要来源，疫情来了，连续小半年工作收入腰斩，同时有的房子收不上租，租客不续了.... 如果疫情持续一两年呢。

加杠杆，让钱赚钱，确实很爽，但普通人要适度。

当然，现在很多政策也限制，比如北京，这几年房价普降20%，就是因为北京买房，不让用大杠杆了，你买套1000万的房子，首付得拿出700万，如果你想多贷，那你就要多交很多税，多交的税又不会变成房价的一部分即不会变成资产，所以亏得很啊。

国家这么干，也是为了降低风险。

图片来源：Pexels

鬼才如马老师，是如何用100倍杠杆的？

黄奇帆在演讲中说：阿里小贷在2017年初，银监会、人民银行进行资管业务的整顿时，发现花呗、借呗30多亿资本金搞到了3000多亿，放大了100倍！这100倍是什么原因造成的？

贷款，没问题。他的30多亿，1比2点几的放贷，银行给了他五六十亿贷款，形成了90亿左右，然后他去资本市场上搞ABS的时候，因为我们常规资本市场发ABS，没有循环多少遍的约定，常规的一个小金融机构，如果放了10个亿贷款，去发了个ABS10个亿再放出去，可能要一年，它循环到三四次，已经两三年过去了，原来第一轮的资产早就收回了。

但是，到了网上就出现一个特征，你只要有90亿资金，3天就发光，又形成一个90亿贷款，再去发一个ABS，他90亿发了40次，形成了3600亿。

所以，当时还出了一个争论，人民银行说“这个不行，太高”，人民银行当然是正确的，但银行说“我没错，我1比2点几”。证监会当时也参与一起研究了，发现“我也没有违反全世界证券市场发ABS的规则，因为从来没有说过发多少遍”。

30亿，变3600亿，佩服吧。

这么高的杠杆，没风险是不可能的吧？

但风险不是蚂蚁的，它做到了，这点我们第一条说了。

当然，这回国家不愿意了，要出手保护韭菜了。

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普通人借钱买消费品

有钱人借钱购买资产

马老师借我们的钱又赚我们的钱

还把我们变成资产

这几天有个专家说，马老师每次讲都是说，为中小企业谋福利，但实际上80%的钱都是用于普通人的消费贷，花呗、借呗每年做大量的广告宣传“借钱消费”，让很多刚毕业的年轻人甚至大学生背上负债。

这个观点评论区，被一大堆人喷，大家感谢马老师的同时，还常用一个点反驳：

那贷款买房动辄上百万不是更大的负债么？

很多人的意思是，既然负债百万买房是值得鼓励的，为什么不能负债买苹果手机？

一个是投资，一个是消费。

你负债买房，房子是资产，可以用来赚钱。

你负债买苹果手机，买游戏机，买名牌包，都是在消费。

买房商业贷款的利率是5%左右，公积金贷款只有3.25%。

花呗名义上是3期、6期、12期的手续费分别为2.5%、4.5%、8.8%，但实际上你每次借款后并不是完全占用，你每个月都在还款，但是后面还是按总借款在算手续费，如果你按借款1200来算，3种分期的年利率分别是14.97％、15.27%、15.86%，这就是非常高了。

所以，一个是用低利率做杠杆买资产，一个是用高利贷暂时享乐。

我个人是坚定的“不负债消费主义者”，我人到30岁，还从没用过花呗这样的东西，在我月薪不过万的那两年里也从未用过。

因为，没有什么东西值得我借钱购买，我钱少的时候就用千元机，为什么要借钱买苹果？我钱少的时候就背普通包，为什么要借钱买名牌？我没钱的时候肯定要努力赚钱，为什么要借钱去旅游？借钱旅游，到此一游，能开拓视野提高格局？

没钱的时候，我无非买买书看，买点课听，周末找个图书馆或者书店学习，这些都不需要我借贷吧，月薪5000的人都能干，所以我从来不负债。当然，当我买房时，我绝对能贷多少贷多少，当然是在还款没太大压力情况下。

再看看马老师，咱们把钱存到银行，蚂蚁高杠杆借出来放贷，大家拿钱去参与双十一抢购成为定金人尾款人，从蚂蚁借来的钱又花给了淘宝，在淘宝上一次一次花钱又打工还钱，于是产生了一个个数据，这又构成了阿里的数据资产，数据显示：

你看这些打工人借了钱都会努力打工按时还，所以是个诚信打工人，银行你可以放心给这些人放贷，这样的数据银行可没有，所以蚂蚁给客户，银行出钱，大家一起赚利息，蚂蚁赚大头。

蚂蚁金服100亿的利润，快一半来自两个小贷公司，这不是我说的，是黄奇帆说的，他说：

当年2013年的时候，马云到重庆来，我跟他两个人吃饭聊天。

我问他“你有什么困难？有什么事想做还没做成？”

他说：“我想搞个贷款公司”。

我说：“你是浙江的老大公司，贷款公司地方政府就能批，这有什么难的？”

他说：“我们浙江义乌、温州这会小贷公司在整顿，全部冻结了。”

我说：“你如果到我这搞小贷公司，只要不搞P2P，我三天就帮你全部办完。”

然后他就办了两个，这两个一办，现在蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自于重庆那两个小贷公司，所以这还是他一个吃饭的家当。

很多人感谢马老师做了花呗，这个咋解释？

好解释，因为现在还没出事。

马老师，不想承担风险，只用3%的风险撬动巨额的利润。但这么大的杠杆，出了事总归是要有人承担风险的，这些人是人民群众。但人民群众倒霉，就是国家的风险，所以要监管你。

图片来源：Pexels

所以，马老师演讲的话，和导致蚂蚁暂停上市的《新规》针对的就是一个事：管理风险。

马老师希望继续保持“高杠杆循环贷”，自己低风险但是社会高风险，国家要保护老百姓，希望降低社会风险，让你稳妥的，但少赚点。

《新规》要求单笔联合贷款中小贷公司出资比例不得低于30%，通过银行贷款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍，通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

简单来说就是，不能再有百倍杠杆这种玩法了，5倍就可以了。你想搞大的，你自己也得拿出更多。

于是，暴利空间没有了。

所以马老师的演讲，是最后的挣扎。

微博上有人说，如果马克思还活着，资本论还得为马老师再写两卷。

写这个分享，不是喷马老师，我一直从马老师身上学到很多，马老师是个商人，始终记住这点就没错了。面对商人，你要求的不是道德，而是学习如何打造商业模式，如何运营市场，如何布局产业，当然还有如何安全的赚更多钱。

好了，大家花呗该用的还是用，双十一该抢的还是抢，但多了解一些东西，可以活得明白点。

-THE END-

本文来源：公众号@粥左罗的好奇心。粥左罗，90后，毕业5年持续进化，从服务员到创业者，《学会写作》作者，学员超过10万人的写作课讲师，8000人成长社群发起人，坚信成长即财富，坚信优质内容能给你向上生长的力量。文章不多，但每一篇都值得你看。网易云课堂（ID：study163）经授权发布本文，转载请联系原作者。

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