模块一、2024年商业银行不良资产处置策略及清收技巧
第一部分 2024年商业银行不良贷款清收处置策略的转变
一、《商业银行金融资产风险分类办法》对不良资产处置产生的影响
二、新分类制度下的不良资产处置策略
1、保全的第一要务：及时止损、防止风险扩大
2、强力收：诉讼在清收中的作用
3、合理转：批量转让的基本逻辑、流程、效益及存在的问题
4、精准核：核销条件的的选择及核后管理
5、有效组：贷款重组过程中“风险不扩大、担保不弱化”的实现
6、审慎抵：能不抵就不抵，抵完要管
三、问题贷款的管控策略及管理架构
（一）横向分类管理
1、贷后管理的重点工作 2、风险管理的重点工作 3、保全管理的重点工作
（二）纵向分类管理
1、有抵质押物未处置的 2、已查封的非抵质押物且有可分配金额的
3、债务人仍在经营的 4、债务人停止经营但自然人债务人尚有清偿能力的
5、已无清收可能的 6、丧失追索权的
（三）后不良资产时代的清收
1、已核销贷款的管理 2、抵债资产的管理
四、法律法规变化对不良资产处置产生的影响
第二部分 清收处置技巧
一、财产线索查找的技巧
1、充分发挥财产报告制度功能
2、申请法院依职权查询被执行人财产
3、从现有材料中挖掘被执行人财产信息
4、向人民法院申请发布悬赏
5、如何借助失信被执行人、限制高消费清收贷款
6、抵押物被他人查封如何推动处置
二、谈判技巧
1、冒名、顶名贷款如何清收----悬崖上走路，胆大心细
2、如何面对“逃费银行债务的精英”----1000万不良贷款的清收告诉我们你要比他更“坏”
3、联保联贷业务的清收策略-----拆保拆链的技巧与利益最大化
4、还款方式与还款计划的安排
三、被执行人财产分配原则
1、普通债权的分配原则 2、关于“执行转破产”的应用
四、执行中的权利救济
1、执行异议适用情形 2、执行异议之诉及案外人申请再审适用情形
3、第三撤销之诉适用情形 4、执行监督程序适用情形
第三部分 批量转让与以物抵债
一、不良贷款批量转让流程与政策导向
二、如何强化与资产管理公司的合作
1、把AMC当成“上帝”，如何理解客户的需求
2、AMC对资产定价的的基础 3、银行应对AMC的策略
三、不良资产估值的三个维度
1、债权本身2、债务企业（借款人、担保人）3、有效资产
四、不良资产批量转让估值考虑的因素
1、预计回收金额的分析 2、需要考虑的要素总览3、预计回收时间的分析
4、债权估值考虑的因素总览5、房地产估价方法的适用性分析
五、评估方法的估值过程及范例解析
1、市场比较法 2、成本法 3、假设开发法 4、基准地价修正法5、收益法
6、假设破产法 7、他行转让价格参考法 8、政府收购价参考法 9、其他
六、不良资产估值中常见的问题及解决方法
1、抵质押物准入时的评估价值与不良资产转让时估价差距较大的问题
2、估值基础不全面的问题
3、保证人为本行正常授信客户的债权估值需要注意的事项
4、财务报表过于“漂亮”与估值结果不相符的问题
七、以物抵债及抵债资产的处置
（一）以物抵债的基本概念及对不良资产处置的影响
1、以物抵债专用概念 2、抵债资产的账务与税收处理
（二）抵债方式及注意事项（协议抵债与裁定抵债）
1、抵债的条件 2、抵债资产的选择 3、抵债方式 4、记账的条件--产权变动
（三）案例解析
1、商业用地抵债的注意事项及处置 2、工业用地抵债的注意事项及处置
3、动产抵债的注意事项及处置 4、在建工程抵债的注意事项及处置
（四）解读《关于银行业金融机构、金融资产管理公司不良债权以物抵债有关税收政策的公告》
一、不同主体的时效规定
1.时效“中断”的法定事由
2.主债务诉讼时效、保证期间与抵押权保护期间
①主债权诉讼时效多长？
②保证期间多长？与诉讼时效如何转化？
③抵押权保护期间如何掌握？只要主债务诉讼时效不超过，抵押权一直存在吗？
④超过诉讼时效（保证期间、抵押权存续期间）未催收，有何补救措施？
⑤撤诉是否产生诉讼时效中断或向保证人主张了保证责任的效力？
3. 申请执行期限
①申请执行期限是多长时间？从何时起算？
②申请执行期限能否适用时效中断制度？
③哪些方式可以中断申请执行期限？
④超过申请执行期限能否执行立案？
⑤超过执行期限后被执行人履行的能否要求返还？
二、自主清收的有效方式与常用技巧
1. 逾期清收的目标：清收现金；调查逾期原因；中断时效
2.催收的方式:面对面、邮寄、电话、微信、邮件、扣收等
3.每种催收方式的技巧及如何确保每种催收方式的有效性
4.不同催收方式的优缺点及内在逻辑（不同催收方式的先后顺序）
5.客户经理将1元钱打入借款人账户，然后扣收，能否产生诉讼时效中断吗？
6.银行工作人员如何避免“暴力催收”或“软暴力催收”？
三、诉前会诊制度
1.诉讼对于不良资产处置的意义
2.诉前必要的准备工作
①如何罗列证据清单
②如何起草起诉状（书写的核心要素讲解）
3.常用诉讼文书之书写技巧（附17份文书模板）
4.坚持落实诉前会诊制度
①诉前会诊制度的优势
②会诊制度需审查哪些风险
③因地制宜制定会诊制度
四、执行拍卖降价政策
1.一拍二拍降价幅度范围；
2.关于一拍二拍降价各地法院内部土政策；
3.债权人出于自身利益到底是倾向于降价还是不降？
4.关于降价的合理化建议；
五、追加被执行人
1.追加个体工商户的负责人为被执行人；
2.追加个人独资企业的投资人为被执行人；
3.追加分公司或母公司为被执行人；
4.追加抽逃出资的股东为被执行人；
5.追加未履行出资义务的股东为被执行人；
6.追加恶意注销公司的清算组全体成员为被执行人；
7.追加否认公司人格的股东或关联公司为被执行人；
六、执行变现后的清偿顺位
1.担保物权的清偿顺位优先于普通债权的查封；
2.多个普通债权的清偿顺位不按查封顺序按债权比例清偿需要满足四个法定条件；
3.不满足法定条件下的普通债权应按照查封顺序确定清偿顺位；
一、管控难点怎么破？
法院诉讼慢执行难局面怎么突破？
基层队伍清收意愿不足怎么突破？
一线清收打法简单粗暴怎么突破？
政银联动清收效果不佳怎么突破？
问题贷款重灾区的支行怎么突破？
基层支行清收笔数太少怎么突破？
让利政策实施效果不佳怎么突破？
分配台账造成内部冲突怎么突破？
支行和清收队相互拆台怎么突破？
大额专班建设快速见效怎么突破？
引入委外机构短利长弊怎么突破？
二、一线难点怎么破？
失去诉讼时效的欠款户怎么突破？
表外借名垒户贷款众多怎么突破？
贷户实际还款能力下降怎么突破？
贷户隐匿资产难以查实怎么突破？
针对外出打工贷户清收怎么突破？
针对长期失联不良贷户怎么突破？
不良贷户恶意投诉情形怎么突破？
表外问题贷款阻力很大怎么突破？
不良贷户没有显著痛点怎么突破？
大户贷户难约难谈难管怎么突破？
有效提升大额清收线索怎么突破？
三、清收业绩怎么挖？
1、样板行社经验介绍
河南某行的攻坚经验-“陈年老贷破局模式”；
贵州某行的攻坚经验-“三分台账动户模式”；
安徽某行的攻坚经验-“空地联动批量模式”；
吉林某行的攻坚经验-“三不三良活化模式”;
湖南某行的攻坚经验-“大额纾困帮扶模式”；
河北某行的攻坚经验-“特资专班统筹模式”；
湖南某行的攻坚经验-“精准政策转化模式”；
2、清收业绩深挖策略
向突破不良疑难台账要业绩；
向突破一线畏难思想要业绩；
向突破组织管控难点要业绩；
向打造小额清收系统要业绩；
向打造大额管控系统要业绩；
向清收管理机制建设要业绩；
向清收技术本地融贯要业绩；
向清收攻坚训战推动要业绩；
向强化长效顶层设计要业绩；
向强化个案化解方案要业绩；
四、小额清收怎么做？
队伍类型：三位一体清收小组；
台账要求: 4466管户信息台账；
技术要求：六脉神剑技术体系；
管理要求: 19步作业管理规范；
考核要点：过程考核+动户率；
五、大额清收怎么做？
队伍类型：专案管户小组+内部专家小组+外部专家机构；
台账要求：管户信息台账+大额尽调报告+对接信息台账；
技术要求：问诊谈判技术+资产尽调技术+法律综合应用；
管理要求：大额不良贷款的“七步成诗”管理规范要求；
考核要点：整体管控的尽职考核+个案深挖的尽调考核；
六、清收中心怎么做？
1、清收中心的三个发展阶段
老弱病残阶段——队伍弱缺动力低产出；
新老结合阶段——队伍强有干劲缺干法；
高专高产阶段——队伍强专业强高产出；
2、产能提升的三类管理指标
管户类指标：台账修复数、小额增户数、人均管户数等；
质量类指标：台账完备率、连续还款率、户均还款额等；
转化类指标：台账覆盖率、台账动户率、任务达成率等；
3、清收中心的六大基石建设
打法建设实施要点；
队伍建设实施要点；
台账建设实施要点；
氛围建设实施要点；
激励建设实施要点；
督导建设实施要点；
