大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
最近有个很无聊的话题，叫90后步入30岁，而且还是个社会话题。
大家都很关心30岁的90后咋样了，唯独90后自己不关心。
作为多年资深社畜，90后早就看破了年龄数字的红尘，男性同胞尤其如此，他们丝毫不觉得年龄是个问题，从择偶上就可见一斑。
他们更青睐经验丰富的御姐，喜欢被守护的温暖，他们是对爱情坚贞的一批人，从不被年龄束缚，他们相信真爱可以越过时间的长河，只要爱一个人，她就是他的彼岸。
特别是在不想努力的时候。
这些前辈们的励志事迹，陪我度过了无数个难熬的夜晚，每当我不想努力的时候，总会激励自己，像你这样的帅男人，如果放弃努力，结局就是被富婆包养，很无聊的。
如果当初没有拒绝那个矿老板的女儿，现在我每天睡醒只能跟朋友喝喝早茶吹吹水，晚上打打麻将，隔段时间就出国旅游，你们也看不到我写公众号了，这样的人生一点意义都没有，真的。
想想自己当初那么争气，想着想着，我就感动哭了。
选择大于努力太真实了，你看我现在这么努力就知道了。
对于爱情，年龄真不是什么问题，只要身体好，爱你爱到老。
但是大家老了，对买保险其实没啥好处：
一来是年龄越大，保费越高，在生日前把保险买了，每年能省好几百呢。
二来是年龄越大，体毛越多，我没有其他意思，我指的是身体上的毛病。
大家的体毛多不多，我是很关心的，毕竟业内共识，最关心你身体行不行的，除了你的爱人，就是保险人了。
某种程度上，我也是你身体争气的受益者。
这么说好像有点奇怪，但意思就是，如果你身体的小毛病过多，买保险容易被拒保，影响很不好。
你体毛过多，从此再也没有保险走近你。
是保险公司说的哈，不关我啥事，我是来者不拒的。
保险业共识，大波90后已经被拒保了，而且还不是第一批。
掐指一算，现在应该到第4批，即是94年的朋友，已经开始有体毛了。
身体有小毛病对应的问题就是，发生风险的概率比常人高。
而保险公司最怕的，就是风险了，怕的跟孙子一样。
这个事情很好理解，出来卖要么怕的像孙子，要么就赔的像孙子，既然都做孙子，不如做个有钱的孙子。
保险公司就是这么想的。
所以为了能把高风险的人群筛选出来，跟健康挂钩的保险，就设立了健康告知问卷，通过这种形式，来拒绝一部分人的投保。
而被拒保的人，就成了保险公司的聚宝盆，唯一的价值就是给亲朋好友做示范，买保险要趁年轻健康，变成了移动的保险广告机。
得不到的永远在骚动。
针对这种情况，保险公司会让业务员加倍照顾，让一个买不到保险的人感受到保险服务的关怀，一方面心生愧疚，一方面产生信赖，从而把身边人都介绍给了业务员。
拒保人真的是聚宝盆。
而且拒保是有毒的，一朝被拒保，可能终身被拒保。
因为健康告知询问的内容是：
除了你的未来不追究，你的现在和过去，保险公司都要问一问。
像不像你的丈母娘？
如果有过前科，即使在十年后康复了，再想投保的时候，一样会遇到这个致命的问题，是否曾经患有某某疾病，问到天长地久。
但是保险公司也不傻，一个健康告知问卷把很多异常不分巨细问了个遍，那万一有不符合健康告知，但是从风险评估角度考虑，又可以承保的情况呢？
比如曾经患有某疾病，现在完全康复了，或者身体有某项异常，但是还没到影响承保的严重程度。
这些问题不大的人群，不让他们投保，等于损失了即将到手的保费，以及前面投出去的营销费用。
高门槛的正作用是低风险，但副作用就是低转化，甘蔗没有两头甜。
这时候只能采取折中的办法，对不符合健康告知的这部分人群，给一个再次审核确认的通道。
这个通道，即是核保。
核保，就是告知自己的健康异常，由保险公司来核实是否同意承保。
再次强调：不符合健康告知，才需要核保，符合可以直接投保。
健康告知，是不可能穷尽所有存在风险的异常。
也就是说，健康告知是有空子钻的。
如果你恰好有某些健康异常，健康告知没问到，你觉得不太放心，主动跑去人工核保，然后被告知拒保，那可不能怪我。
那只能怪你好人一生平安对吧。
因为核保的逻辑跟健康告知是不一样的，某款产品的健康告知宽松，可能是为了降低投保门槛，打一打产品的市场竞争力，但是核保员只会站在风险的角度考虑。
管你想投的产品，健康告知是不是宽松，我觉得你这个人风险高，就给你拒保。
就这么简单，大家都是很忙的人，不会去关心你的坦诚，也不会根据你想投保的产品做个性化的核保标准。
一套标准走天下，是最高效的做法。
核保分为智能核保和人工核保。
这两者有很大的差别，一个是跟机器的问答游戏，一个是正儿八经的真人审核。
两种方式给出的结果，都能作为最终的承保依据。
先说说智能核保。
虽然叫智能核保，但是并没有多智能，这是事实。
大家要原谅，这对互联网绝缘体的保险公司来说，已经很黑科技很硬核了，甚至经常把智能核保作为产品卖点、品牌骄傲，大家给他们点信心。
智能核保，更像一个为了解放人力做出来的傻憨憨，存在的目的，就是为了减轻核保员的负担。
前面说了，为了控制风险，保险公司在设计健康告知的时候，会相对严格，然后采取折中的办法，让不符合健康告知的人士，都去走核保通道。
这样造成的结果就是，有屁大点不符合健康告知的异常，就要走人工核保。
比如健康告知问到，有没有遵医嘱需要连续服药超过一周这事，那我恰好吃了一个月补肾的中药，理论上我就要跑去核保了。
稍微销量好一点的保险产品，需要核保的人数就是恐怖的。
核保员也不是战争机器对吧，一堆身体亚健康人士一拥而上，他是受不了。
是我，我也受不了。
可以把智能核保理解为，是一套能对疾病的不同症状给出核保结果的系统。
理解不了没关系，你只需要知道，进入智能核保页面后，选择不符合健康告知的疾病项，回答几个问题，就可以知道自己能不能买了。
永远秒回，效率非常高。
我给大家演示一下：
首先，你得先看健康告知，确认自己存在不符合告知的情况，再进入下一步。
智能核保是一个有标准答案的核保机。
你可以随便试，不会留下记录，也不会有什么识别你的id，通过核保的次数来评估你是否存在逆向选择风险的情况出现。
不会的，大家不要高估保险公司的科技能力。
很多上百亿资本的保险公司，产品做得没一个十几人的创业团队好，是公认的魔幻事实。
保险公司如果吹自己有黑科技，大概率是其他行业玩剩下的。
相反的，不要低估保险公司的调查能力。
不要看是一家新的保险公司，就觉得人家经验少，可以欺负一下骗骗保，不存在这种情况的，人家可以把调查外包给公估公司，这样你要面对的就是一群经验丰富的老狐狸。
毕竟大家都是第一次骗保，怎么跟老狐狸斗，不行的对吧，人家分分钟让你缴械投降。
智能核保，能核保的健康异常是有限的，只囊括了一些常见的情况。
比如像我喝一个月中药，恰好不符合健康告知这个事情，它就处理不了。
如果你的问题，智能核保解决不了，那只能找人工核保了。
但是不到万不得已，不要轻易做人工核保，因为实际上，走人工核保被拒保的风险是最高的，毕竟会要求你提供全身的体检报告，敏感点一览无遗。
而且会在保险公司留下记录，虽然说保险公司之间共享核保数据的概率很小，但这个事情也说不准，毕竟黑盒配对还是可以做到的嘛。
跟智能核保不同，人工核保没有完全统一的标准。
更像是一门玄学，核保员的心情，也会影响他对某个人风险评估的判断。
同一个人，同一家公司，同一个核保员，同样的情况核保两次，第一次没过，第二次过了，是我经历过的魔幻现实。
所以到了人工核保这一步，如果想争取投保机会，那就多试试，多试试几家保险公司的人工核保，说不定哪一家就承保了。
真的，非常奇妙。
不过人工核保也不完全是主观判断，要不然社会工程一下核保员，不就可以实现带病投保的远大抱负了么。
在大多数情况下，核保员是有核保标准参考的，这套标准就是再保险公司提供的核保手册。
界面大概如下：
在核保手册内，输入某项疾病，系统就可以根据疾病不同情况，会给出相应的风险指数，供核保员参考。
相当于是核保员手里的智能核保。
不过这类系统，跟智能核保有同样的问题，单一的疾病异常好处理，但是复杂的情况、多重异常的情况，风险就评估不了了。
这时候，最终决定是否承保，又变成了核保员的主观判断。
核保箴言再次变成了，不行你就多试试，万一成了呢。
走人工核保的流程比较复杂，自己整理资料、填表挺费时费力的，通常我会建议直接预约顾问协助处理。
入口在菜单栏—亲选保险—预约顾问。
有其他问题也可以找他们，一男一女，在线陪聊。
尽量别找我，我已经在为当初做的那个选择努力不懈了，让我有点夜生活吧。
