◎作者 | 陆拾肆
◎来源 | T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权
嗨,我是陆拾肆,立志做最好的保险科普。
老朋友知道,2019年我们遇到人身险费改6年后,银保监会逐步叫停长期预定利率4.025%的年金险。
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2020年我们又碰上13年一见的重疾险新规落地
2021年的第一个月,旧规产品会史无前例集体下架。
重疾险下架日历
感觉自己步步踏在了行业的大动脉上。
我们作为保险圈内的从业人员,也感受到了大家的急迫:
最近的6天,是20年来最好的重疾险投保机会。
医生的初衷
当我们面临新的历史节点时,回顾过往可以看清未来。
我们会发现,重疾险由南非一位心外科医生Bamard发明,历史并不长。
为病人治疗的过程中,Bamard发现:
“一位34岁的女士,她有自己的事业,离了婚,带两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。手术成功切除了病灶,但接下来的两年中,这位女士依旧坚持工作,癌细胞向另一片肺叶转移。
她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我感受到了死亡的讯息。她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们准备房租还有教育基金。
两个月后,她去世了。她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱,而我们最终失去了她。”
我可以挽救生理意义上的生命,病人在财务和经济上的生命却死亡了。
大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。
1983年,Bamard医生在南非一家保险公司的帮助下推出了世界上第一款重疾险:
覆盖癌症、脑中风、心脏搭桥、心梗,这4种疾病已经占重疾理赔率的80%以上。
和Bamard医生一样,我们投保重疾险的初衷,并不仅是为了有钱看病;
更为了万一遭遇重疾,有三五年时间可以安心治疗、休养,损失的收入,由保险公司给。
在中国千万别买保险
1995年,重疾作为寿险的附加险进入中国市场,并增加了3种疾病:尿毒症、重大器官移植术、瘫痪。
但是没有人买。
因为当时国企还没有改革,吃大锅饭,再加上医疗水平低、平均寿命短,大家没有保险的需求和意识。
这一阶段的重疾险,处于野蛮生长的状态:
为了迎合市场,被设计成分红型;
消费者可以选的保险公司非常有限;
理赔没有标准定义,产生了比较多的理赔纠纷。
直到2006年, 因为理赔定义严苛并违背医学原则,友邦保险先后被42名投保人起诉。
当时的网上热帖,是友邦投保人写的《在中国千万别买保险》。
这一事件促使了原保监会在2007年,推动中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》;
统一了25种成年人的重大疾病定义,这25种重疾占理赔比例高达95%。
预定利率的紧箍咒松了
2009年,出现了多次赔付的重疾险,但是太贵了。
贵是有原因的。
“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”
90年代的利差损,使监管不敢放松,预定利率保险产品预定利率从8.8%一路降到2.5%。
预定利率低,保费就贵。
所以前些年去香港买保险反而成为一种时尚。
直到2013年8月,原保监会将1999年开始的2.5%预定利率放开到3.5%。
2013年保险预定利率开始反超银行预定利率
就这短短1%的上浮,保费可以便宜30%多。
紧箍咒没了,内地重疾险要开始反击了!
内地重疾险的反击
2013年,中意人寿推出市场第一款费改后的终身重疾险一生保;
同一年,弘康人寿推出第一款不带身故责任的纯重疾产品,也就是我们现在常提到的极致性价比的“消费型重疾险”。
2014年华夏人寿常青树重疾险以极低的费率打响市场知名度。
2015年同方全球康健一生首创轻症豁免及投保人豁免(夫妻互保等创新理念)。
2018年11月开始有了前症,但是很快就停售了。
2019年,有了癌症和心血管等特定疾病多次赔付的设计。
经过25年的不断演变,内地重疾险形态已经非常完善。
目前最好的重疾险,就是多次赔付不分组,有轻症、中症保障,还有癌症或者心血管的二次赔付。
并且内地重疾险通常自带保费豁免,也就是被保险人罹患合同约定的相关疾病:
不论是重疾还是中症、轻症,后续几十年的保费都可以不用交了。
未来二十年最好的产品
旧规下的重疾险产品是现在最好的。
新规后的产品,对我们影响较大的是以下3条:
(1)轻度甲状腺癌被踢出重疾,划为轻症,理赔比例缩水70%;
(2)3种高发轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症,理赔比例不能超过30%;
(3)部分疾病定义更加明确,但理赔门槛被提高。
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并且,现在投保旧规下的重疾险,将来万一出险,
可以看旧规、新规哪个对自己有利,就按哪个规定申请理赔。
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现在投保旧规下的重疾险,保额100万的话——
情况1:万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌,按旧规,属于重疾,赔100万;按新规,属于轻症,最多赔30万,那按旧规申请。
情况2:万一发生小肠的异体移植手术,不属于旧规的保障范围,新规可以按重疾赔付,那按新规申请。
不过能择优赔有个前提是:
咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险,因为旧规产品截止销售到2月1日前。
如果是在这之后投保,肯定只能按新规申请。
所以考虑重疾险的,在1月31日前完成投保。
建议尽早投保
旧规重疾险最晚1月31日下架,但是请务必提前投保——
我们要留出复查身体异常指标的时间,特别是年底叠加疫情,去医院复查不好预约,要花费的时间比平时多些。
对于保险公司来说业务量大了,进行审核的核保员加班加点,平时三到四个工作日出承保结果,现在可能拖到一周。
我们催保险公司核保老师加紧
同时保险公司的核保政策也在收紧,比如甲状腺结节2级、乳腺结节2级能正常承保的公司越来越少。
还有常见的女性卵巢囊肿,多家公司还直接除外不保了。
保险公司也在挑客户。
本文来自智谷趋势旗下靠谱的保险号【T博士教你买保险】。T博士,中山大学博士,8年妈龄,连续多年获得国际寿险行业最高荣誉,已服务过上千个家庭。现在关注她,可0元获取价值99元的【保险避坑攻略】。行业信号明显!保险和大健康领域大地震。监管出手!时隔13年再次修订重疾理赔定义,过了这个月投保重疾险少拿70万。最后6天如何投保?1.27号开讲,欢迎扫描二维码获取直播入口