萌宝保已经out了，微保护身福少儿意外险更赞！

儿童节我们给大家提供了三套儿童保障方案，当时有朋友留言，希望我们能测评一下少儿意外险产品，譬如萌宝保、小飞侠等。

也是，我们真的很久没有介绍过少儿意外险了。

那今天就来和大家聊聊少儿意外保障产品吧。

从保险责任来看，我们将少儿意外险大致分为综合意外险和含疾病保障的意外险两种类别。

1. 综合意外险

综合意外险的保障内容，主要含有意外身故/伤残、意外医疗保障两部分，有的产品还会附加一些其他的保障，比如意外住院津贴、第三者责任险等。

这类产品，不涉及疾病保障，不需要健康告知，也没有等待期。

2. 含疾病保障的意外险

简单来说，这类产品就是综合意外险和小额医疗险的结合，一般有两种(也可以说成是含意外保障的医疗险)：

• 综合意外险+疾病住院保障

• 综合意外险+疾病门诊住院保障。

因为含有疾病保障，投保这类产品时，不仅需要满足健康告知的要求，而且还有等待期。

这两类产品该怎么选呢？

如果需求就是疾病和意外保障兼顾，或者已经为小孩投了百万医疗，想覆盖1万的免赔，那就选择一款含疾病保障的意外险。

如果已经配置了一份小额住院医疗险，或本身只需要意外保障，那么一款合适的综合意外险就足够了。

每个家庭的实际情况不同，大家可以根据自己的实际需求，去选择所需要的产品类型。

先来看看少儿综合意外险产品。

（点击查看大图）

我们选择了四款具有代表性的产品，即支付宝上的国泰萌宝保、国泰小飞侠、微保上的华泰护身福，以及平安小顽童。

这四款产品的性价比属于同类中的第一梯队，最大的特点是意外医疗扩展到社保外，且0免赔、100%报销。

其中，萌宝保是4款中最先推出的，意外医疗扩展到社保外，保费却几乎与之前限社保内的产品相当，性价比惊艳一时，从此开启少儿综合意外险竞争的新阶段。

要知道，在萌宝保之前，意外医疗扩展到社保外的产品，如众安个人综合意外险，10万意外身故/伤残+1万意外医疗，保费就要140元/年。

随后，国泰自己官微上也推出来萌宝保的兄弟款，即小飞侠少儿意外险，保障略有变动。另外，我们合作的平台也上线了平安小顽童少儿意外险。

近期，微保和华泰合作，推出了护身福少儿意外险，相比萌宝保，性价比毫不逊色，而且更有特色。

下面我们来具体看一看四款产品的详细保障内容。

之所以最先介绍这款产品，是因为它只有意外身故/伤残和意外医疗两个基础保障，可以作为其他产品对比的标杆。

保障责任很基础实用，价格也不贵。

对于只需要基本保障的家长来说，这款其实足够了。

相对其他3款产品而言，小顽童的最大优势的公司品牌，不足的地方是，同等身故保额，它的意外医疗保障额度偏低。

萌宝保推出的早，背靠支付宝平台，名气也比较大。

除了意外身故/伤残和意外医疗两个基础保障外，它还有疫苗责任和第三者责任的保障内容。

自从去年“假疫苗”、“过期疫苗”事件后，疫苗保障责任比较受欢迎，但其实发生的概率还是很小的。不过同样的保费之下，有疫苗责任保障自然是更好。

至于第三者责任险，每一个小屁孩都是破坏力惊人的熊孩子，有熊孩子出没的家庭，有备无患。

不过萌宝保第三者责任，即未成年人责任的免责条款，还蛮坑的：

看红线框出的部分，数码产品、金银细软、汽车刮痕等损失都不赔偿，那还能赔偿什么？！

只能说，萌宝保这个未成年人保障责任，真蛮鸡贼的~

另外需要注意的是，在投保须知中有特别约定，规定了理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证：

不过也有朋友表示，自己理赔时没提供出生证，也顺利获得了赔付。

所以没有出生证到底能不能赔还真不好说，但因为有了这一条特别约定，主动权是掌握在保险公司手上的。

最后说一下，以前萌宝保还有一个29元的基本款，现在已经没有了。

小飞侠和萌宝保，同为国泰财险承保，是不同销售渠道的兄弟款。

它两版的意外身故保额都是20万，只是根据孩子不同年龄段的特点，保障内容有所不同。

小精灵款，和萌宝保比较接近，除基础保障外，还加入了疫苗保障责任，比较适合低年龄段需要接种疫苗的婴幼儿，但没有第三者责任保障。

精灵款，除了基础保障以外，还提供第三者责任、少儿特定疾病医疗、意外面部痕医疗保障，更适合为年纪较大一些的孩子投保。

其中少儿特定疾病医疗，专门保障手足口病、急性寻麻疹、疱疹性咽颊炎三种儿童高发高传染性疾病。

它第三者责任的免责条款和萌宝保一样，数码产品、金银、汽车刮痕等损失是不在保障范围内的。

另外，小飞侠的理赔不需要出生证，保单生效日期是投保后的第三天零时，也就是说今天买了，后天才能生效。

相比其他产品，护身福少儿意外险有三个特点：

①意外医疗保障的额度高；

②升级版有意外住院津贴；

③第三者责任额度高；

它的基础版只包含基础保障，同样是20万身故保额，意外医疗高达5万，保费只要69元。

升级版则根据不同学龄段，保障内容更有针对性：

• 5岁及以下幼儿，包含疫苗责任和骨折脱臼责任，不含第三者责任；

• 6-11岁小学阶段，保障最全面，包含疫苗责任、骨折脱臼责任和第三者责任；

• 12-17岁中学阶段，包含骨折脱臼责任和第三者责任；

而且护身福第三者责任的免责相对良心，没有上面萌宝保红框中的内容。

除此之外，护身福还有一个优点，它的意外医疗保障全球区域，若在境外合法合规医院治疗，可获得在国内日常居住地相同医疗平均水平的赔付。

不过，话又说回来，如果要出境，最好还是买一份旅游险更合适了。

另外， 这几款产品境内医院同样限二级及以上公立医院，但护身福少儿意外险的除外医院比较多，有除外医院地区的朋友们投保时要注意。

护身福的保单生效日期，和小飞侠一样，也是支付后第3日零时。

接下来，再来看看含有疾病保障的意外险产品。

（点击大图查看）

含疾病保障的意外险产品不算多，尤其是含疾病门诊保障意外险，就更少了。

安联住院保刚上线时，我们做过详细的测评，尽管保费稍贵，但仍然值得推荐，一是其报销范围可以扩展社保外，二是其续保条件也相对更宽松。

但伴随着一波小额医疗险的下架潮，今年5月安联也对其产品进行了“降级”，保费不变的情况下，保障内容变差：

①报销比例由开始的90%，变成了80%；

②疾病住院等待期由原来的30天，变成了90天；

③续保条件由原来的理赔仍可续保，变为已理赔过的疾病不再给予赔付，且首年如实告知的痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生，只报销20%。

不过即使降级，目前市面上仍没有能直接超过安联住院保的产品。

另外，它的意外医疗保障区域是全球，这点也是它的优势。

这款产品除了意外身故/伤残、意外医疗，以及疾病住院医疗保障外，还多了疾病门诊的保障，要注意的是有社保和没有社保的保费不同。

它的医疗保障均限社保范围内，疾病门诊额度只有5千，且每天限500元；疾病门诊30天等待期，疾病住院90天等待期。

整体来说，性价比一般，毕竟疾病门诊医疗险是比较稀缺的产品。

这款产品，其实只能算小额医疗险，它的意外身故/伤残的保额只有1万，完全可以忽略，且没有意外医疗保障。

之所以加它进来，是因为如果将它与其他少儿综合意外险组合搭配，可以获得和安联住院保一样的保障内容。

譬如平安小顽童少儿意外险基础版+平安少儿住院万元护2018基础版，可获得的保障是：21万意外身故/伤残+1万意外医疗+1万疾病住院医疗。

保障额度与安联住院保的计划一相当，但赔付比例更高，有社保的保费是160元，无社保的保费260元。

所以，如果不嫌理赔麻烦的话，这样的组合搭配，其实比安联住院保更划算。

总的来说，几款少儿综合意外险的性价比都还不错，含疾病保障的意外险因为产品稀缺，性价比相对一般。

1. 如果只需要综合意外险保障，

四款产品，大家可以根据个人偏好选择其中一款投保即可。

整体来看，微保的护身福少儿意外险更突出一些，尤其是它的意外医疗额度较高，缺点是，承保公司是华泰，部分注重品牌的群体不太感冒，且这款产品还没有对所有人开放。

萌宝保和小飞侠的性价比居中，但第三者责任保障的免责有点坑。

平安小顽童的性价比稍差，但胜在公司品牌，而且，大家懂的，通过玩保录平台投保可以获得我们专业的后期服务。

2. 如果需要兼顾意外和小额医疗保障，

不需要疾病门诊时，安联住院保仍是不错的选择；但如果愿意，用上面四款少儿综合意外险，搭配平安少儿住院万元护，要比安联住院保更划算。

如果需要疾病门诊医疗保障，可以考虑少儿暖宝保。

以上产品，萌宝保在支付宝的蚂蚁保险中，小飞侠可以关注国泰官微，华泰护身福在微信微保小程序中，平安小顽童、安联住院保、华泰暖宝保和平安少儿住院万元护，可以移步我们公众号菜单栏的“精选产品”中查看产品详情。

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