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作者&来源| 超哥说定投（ID：FundCat）
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越存越穷？不知不觉基准利率已经这么低了，大银行一年定期才1.75%左右，货币基金2%多，连3%的CPI都跑不赢，但大多数人闲钱还是放在货币基金里。从某种意义上说，我们可能已经是“负利率”了。
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不过我们还要庆幸，目前很多国家，国债都是负利率，比如日本，欧洲等国，经济增长缓慢，存银行还要倒欠银行年费，更悲哀。
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而全球负利率潮下，中国跟进降息是大概率。最近网上流传一张截图显示：“中国出现第一家0利率银行，11月1日上海汇丰银行利率调整：5000以下存款利率为0%；5000以上为0.001%。也就是说存一万一年给1块。”
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其实是误传，并不是事实，超哥了解到，这是在10月31日，香港上海汇丰银行宣布，由2019年11月1日起，汇丰给予港元储蓄存款户口的利率，当户口结余（港元）5000-10000时年利率为0.001%，低于5000港元以下才是0%，而并非是针对人民币账户进行的利率调整。
不过从疯传的力度看，“零利率”在国人心中还是很难接受。毕竟过去老人都是靠存定期和买国债来理财。但随着“两高一低”出现，较高的通胀水平，较高的资产价格，低利率下，老的理财模式已经跟不上货币贬值的速度，大家可以算算，5年前的猪肉是多少，现在呢？
02
有什么解决办法呢？
首先是大家要降低收益的预期，靠理财暴富不可取。过去很多人幻想快速致富，比如靠单一品种就能翻身，区块链，期货期权，外汇，股权，邮币卡，P2P等。先不说合不合法，暴涨暴跌下，有几个人能赚钱，除了自营操控的庄家，估计散户都是炮灰。
既然无法赚大钱，为啥还要费心理财呢？
因为不理财更可怕，逆水行舟。在货币贬值预期下，钱逐渐缩水，是一个缓慢的过程，等你发现已经晚了，结果就是你存款20年后的购买力下降。就像现在的日本老人，几乎没存款，养老金不够生活，只能继续打工。
所以我们的理财目标就是跑赢通胀。关键词是稳健，长期可持续。如果未来的收益预期可以在年化5%-10%之间，已经跑赢很多人了。
那么如何配置中长期产品？又能满足闲钱理财的需要呢？
● 超哥的方法是组合投资，比如按照适合自己的风险偏好，来分配投资比例，比如你是低风险，或者在40岁以上的人，说明更需要稳健。那么就可以参考定投稳健组合，比如20%货币基金，60%银行理财（R1，R2），20%纯债基金，收益预期在3%-6%左右，基本和通胀持平。
● 另一种是可以承受一定风险，想博取更高一点收益，那就需要加入股票型指数基金，比如沪深300ETF，上证50ETF等，因为长期来看，宽指基金是长期向上的，所以只要长期持有都是正回报。
具体组合可以是，20%货币基金，60%银行理财（R1，R2），20%宽指基金，收益预期在2%-8%左右，长期基本能跑赢通胀，风险也相对不高。
其实这两个稳健组合只是参考，大家需要建立适合自己的理财组合，在自己风险可控的范围内，博取一定的收益，并且满足日常生活的流动性，大家如果不确定自己的风险等级的话，可以在第三方网站购买前自测一下，在实际操作时，尽量按照风险等级来理财。
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