这个给孩子的兜底保障，妈妈们可别漏了

了解我的妞们都知道，我是天生乐天派，遇到任何问题都会理智想解决办法。但其实每次碰上孩子生病，都会让我彻底乱了阵脚。

我相信天下所有的妈妈都是宁愿替孩子生病，一次换三次都行！看孩子被病痛折磨已经要了父母半条命，如果还因为钱周转不开，而耽误治病，那真是更煎熬了。

所以去年开始我找到了懂保险的好朋友素雅，帮大家科普保险的内容，也差不多快一年了。但我发现还是有很多妞，给我留言说虽然知道买保险很重要，但老是怕自己判断错误，选错保险，希望我直接推荐。

市面上的保险科普非常多，说实在，确实挺枯燥难懂的。所以今天我和大家分享下我整理的简化版保险科普，希望对各位妞们有帮助。

别一上来就挑最全的，或最贵的。抓住主要思路：抓小病、看中病、防大病。

小孩子，偶尔感冒发烧咳嗽拉肚子，磕伤碰伤……太正常了。这些虽不是大问题，但一年下来，医药费也要花几百到几千的。这部分，可以靠带门诊报销责任的医疗险来解决。

中病这个词是我编的，主要是指那些需要入院治疗的。比如，肺炎、摔骨折等，需要留在医院观察几天，花费可能要上万的那种。这部分开支，可以通过住院医疗险去报销。

这里的大病，指的是让人谈虎色变的那种，比如白血病。除了家人心理上的巨大打击，还会让家庭财务损失几十万，甚是上百万。这部分的风险，可以通过“百万医疗险+少儿重疾险”去预防。最近安家中的小宝得了急性白血病，就不得不靠卖房子来解决。

注意，大病对家庭和孩子影响最大，优先级最高，少儿重疾险最好先买。后面我还会重点说这个。

买保险就跟我们买东西一样，有人习惯去店里买，有人喜欢上网买。我个人是网购狂，买保险也不例外。网上啥品牌的保险都有，自己选就好。类似于下图这样，选择不同的选项，系统会自动计算出具体费用。

而且，不管在哪买，最终都是由保险公司出单、保险公司理赔，一切都在监管的管控范围，不会买到“假货”。这两年互联网保险发展很快，价格战很激烈，让利了至少20%，这种便宜肯定要捡。

但网上买需要储备一定的知识，练就一双火眼金睛，所以我吭哧吭哧的和素雅沟通了2个月，自己也研究了很久……

我在好几个平台挑选少儿重疾险，发现价格差异很大，便宜的一两百，贵的要好几千。但挨个点进去对比，发现不是越贵，保障越好。

很多时候价格跟品牌挂钩，但保险可以说是没有品牌价值的，不管跟哪家公司买保险，保险合同的法律效力是一样的。

拿少儿重疾险来说，不管哪家保险公司的产品，赔偿规则都是“得了符合约定的疾病，保险公司一次性赔钱”。这笔赔偿款随我们自由支配。所以保额一定要买高，才能有富余，用于后续的康复花销。至于保障的项目，不能单纯看数量。保了一堆发生概率低的，概率高的都没保到，也白搭。

自己不会对比研究的妞们，可以看我的结论。

1. 价格便宜的晴天保保

晴天保保只能保定期，保障期限最长是保30年，所以价格会低不少。给刚出生的男娃买这款，50万保额，保障30年，分20年缴费，每年保费575元。如果是5岁男娃买，每年保费683元。就一家人吃顿海底捞的钱，大多数家庭都买得起。孩子的年龄越小，保费越便宜，建议妞们保险还是早点买好。

晴天保保的性价比体现：

第一，保额会长大。

晴天保保的保额随着年限是递增，最高递增到原保额的175% ，一定程度上抵御通胀对保额对影响。现在买的是50万，在第11年及以后出事，能赔到87.5万。

第二，保障的病很全面。

保障100种癌症这样的重疾之外，还保障轻症、中症，5种特定疾病保额翻倍赔，买50万就是赔100万（白血病、恶性脑肿瘤、严重哮喘、严重川崎病等，最高能到达原保额的275%），轻症或中症出险一次，后面的保费就不用交了，但保障继续有效。

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2. 保障全面的守卫者3号

晴天保保属于少儿重疾险的标准版套餐，重疾只能赔1次。患癌后保司赔了钱，保障终止。之后也没有保险可以买了，余生只能“裸奔”。

守卫者3号属于高配版套餐，重疾能赔多次。患癌后拿了赔偿款，保障还继续，后面再触发重疾保障条款，还能接着赔。

因为保多了一次，而且保障期限更长，守卫者3号的价格会比晴天保保贵一些。但它在目前同类型产品中属于地板价，每年花2、3千块钱就能给娃买到50万的终身重疾保障。

守卫者3号的保障，在晴天保保的基础上还增加了：

第一是，重疾可以赔2次，保额递增

125种重疾，不分组，可以赔两次。首次赔100%（前15年额外赔50%），第二次赔120%保额。2次重疾的赔付要求很低，第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，直接干脆。

如果是买50万保额，2次赔付加起来最多能赔50万+25万（前15年赠送50%保额）+60万（第二次重疾赔120%保额）=135万。

第二是，20种少儿特定重疾能多赔1.5倍

少儿特定重疾包括白血病、严重手足口病等，其实都是小孩高发重疾。针对20种疾病，在18周岁前，可以额外赔付150%。

如果在投保后前15年确诊这些特定重疾中的一种，第一次赔付就能赔：100%保额+50%赠送保额+150%少儿特定重疾保额=300%保额。买50万最后可赔150万。

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妞们发现没，上面这两个互联网少儿重疾险，价格都很便宜。因为它是不分红、不返还的，单纯就是保障的重疾险，简单无坑。

当你了解保险是什么，清清楚楚的购买，有种结束“裸奔”如释重负的感觉。就像出门前，给孩子在安全座椅里绑上安全带，才能踏踏实实地开车上路。

这篇保险研究攻略就到这里了，我不是保险方面的专业人士，只是从自己的理解和购买体验，交了这篇功课，欢迎妞们留言讨论指正。提醒一点，买之前一定要认真做健康告知，有任何问题可以预约页面的顾问老师咨询。这条咨询线是我申请到的，只服务我的朋友们，顾问老师都是专业的，可以放心。

最后，希望所有孩子都能健康成长，一辈子用不上保险。