行业标杆——包商银行小微金融模式详解！

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（1）财务分析技术

传统贷款技术有抵押物崇拜倾向，以抵押物是否足值为主，以财务分析为辅。而微小企业贷款则是基于对客户真实现状分析，对客户进行全面分析判断：一是要对客户现金流和应收账款的真实性和可靠性进行分析；二是对客户还款能力的判断，不把贷款投入的收益作为还款来源考虑，而只是判断客户现有的经营能力是否能够偿还贷款；三是考虑客户是否具有还款意愿，即是否诚实。同时还要针对大部分微小企业没有正规的财务报表或报表信息有限的情况，由信贷人员通过询问、调查，根据客户经营情况自制资产负债表、损益表和现金流量表，以现金流为第一还款来源，破除抵押物崇拜。

（2）信贷调查技术

信贷员还要对客户提供的信息进行交叉检验，交叉检验是一种验证信息真实性的方法，信贷员需充分调查，通过与客户交谈、查看客户的生意运作情况和商业票据（如流水账、发票）获取信息，并通过交叉检验的方式验证信息的真实性。

（3）高效决策技术

微小企业贷款信奉的理念是“没有不还款的客户，只有做不好的银行”。包商银行建立了独立的审贷委员会、风险管理委员会。信贷审批建立了独立、高效的“权限矩阵”授权审批体系，根据贷款金额和决议事项，任何2—3名有权限的人，均可依据权限矩阵决策贷款。

权限细分、因人授权： 将权限分为分析权限、决策权限、操作权限，任何一个有权限的信贷员均可一目了然自己的授权情况。

差别授权、渐进授权： 根据信贷员的入行时间和经验水平，被授予不同级别的贷款审批权限。

一票否决： 只要有一名贷审会成员不同意发放贷款，则只能拒绝，不得发放。

审贷委员会成员可以灵活组合，审贷会时间可以灵活调整，召开审贷会不受时间和地点的限制。贷款决策快符合个体户、小企业“短、小、频、急”的资金需求特点。审贷委员会成员不直接接触客户，防范了贷款决策风险，避免了人情贷款、关系贷款。审贷委员会成员人数少，权责清晰又符合“四眼原则”，审批效率高。

（4）分期还款技术

微小企业贷款坚持每月等额还本付息，并且充分考虑客户需求以及客户生意周期、特点、贷款用途，建立灵活多样的还款方式。这样做的优点：一是便于银行及时监督客户的偿债能力和还款表现；二是防范信贷员道德风险、提升信贷员的监控能力和意识；三是实时了解客户资产财务变动；四是引导企业更好地规划其现金流，培养信用意识，缓解还款压力；五是提高银行的资产流动性和利用率；六是控制和发现风险的重要手段。

（5）风险控制技术

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