打造金融科技银行，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力（微信文章未删减版）

文/西子

编辑/初九

3月20日晚间，招商银行发布了2019年年报，年报数据显示，截至 2019年年末，招商银行总资产达 7.42 万亿元，较上年末增长 9.95%；全年实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%；实现归属于本行股东净利润 928.67 亿元，同比增长 15.28%。

年报显示，招商银行风险水平整体平稳，不良贷款实现余额与占比双降，拨备覆盖保持稳健水平，不良贷款率1.16%，较上年末下降0.20个百分点。但值得注意的是，信用卡贷款不良贷款率1.35%，较上年末上升0.24个百分点；个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。

招商银行指出，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，本公司消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，本公司具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

依靠金融科技，向轻型银行转型

招商银行2019年年报数据显示，截至 2019年年末，招商银行净利润928.67亿元，同比增长15.28%，增速创2013年以来新高；全年实现营业收入 2697.03 亿元，同比增长 8.51%；实现净利息收入1730.90亿元，同比增长7.92%；实现非利息净收入966.13亿元，同比增长9.57%。

截至报告期末，本集团资产总额74172.40亿元，较上年末增长9.95%，主要是由于本集团贷款和垫款、债券投资等增长。贷款和垫款总额44906.50亿元，较上年末增长14.18%；负债总额67995.33亿元，较上年末增长9.63%；客户存款总额48444.22亿元，较上年末增长10.08%。

招商银行提出战略目标：紧密围绕“轻型银行”的转型方向，推动“轻型银行”建设不断深入，推进“质量、效益、规模”动态均衡发展，努力实现金融科技银行的质变突破，不断深化风险管理向“治本”转型，大力打造最佳客户体验银行，进一步提升国际化、综合化服务能力。

年报中指出，报告期内，招商银行的信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，是公司营业收入的3.72%。截至报告期末，全行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织文化转型的各个领域，为3.0经营模式探索提供坚实支撑。

招商银行大力发展金融科技业务的同时，零售金融数字化转型成效显著。报告期内,招商银行零售金融业务利润保持较快增长，税前利润651.58亿元，同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66 %，占本公司营业收入的56.69 %。

招行零售金融基于“招商银行”和“掌上生活”两大 App 的生态服务平台建设，已初具规模。截至报告期末，招商银行App累计用户数达1.14亿户，借记卡数字化获客占比24.96%；掌上生活App累计用户数达9,126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%。“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，两大App已成为客户经营的主要平台。

值得注意的是，2019年，招行成为第一家将金融科技投入比例写入公司章程的商业银行。3月18日，招行公告称，招商银行当日召开董事会会议并审议通过了18项议案。其中，《关于2019年度金融科技创新项目基金使用情况报告及相关事项的议案》获全票通过。根据该议案，自2020年起，招行将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。

信用卡、消费金融贷款不良率上升

年报显示，招商银行风险水平整体平稳，不良贷款实现余额与占比双降，拨备覆盖保持稳健水平。截至报告期末，本集团不良贷款总额522.75亿元，较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16%，较上年末下降0.20个百分点；不良贷款拨备覆盖率426.78%，较上年末提高68.60个百分点；贷款拨备率4.97%，较上年末提高0.09 个百分点。

值得关注的是，受共债风险等外部因素影响，信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。

受信用卡风险上升影响，本公司不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。总体看， 2019年新生成不良贷款442.15亿元，同比增加89.37亿元；不良贷款生成率1.13%，同比上升0.12个百分点。从业务大类看，信用卡不良生成额、不良生成率上升，公司贷款不良生成额小幅增加、不良生成率持平，零售贷款（不含信用卡）相对平稳。

此外，年报中还透露了招商银行旗下消费金融业务招联消费金融公司的情况。招联消费于2015年在深圳成立，注册资本38.69亿元，为招商银行的合营公司，招商银行及全资附属公司招商永隆银行共同持有招联消费50%的股权。招联消费的主要业务是发放个人消费贷款。截至报告期末，招联消费总资产926.97亿元，净资产93.60亿元；报告期内实现净利润14.66亿元。

而近年来，消费金融全行业风险整体上升的形势，截至报告期末，个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。

从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力。但从长期看，招商银行指出，公司具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

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