正文
信用风险是指借款人不能或不愿按约定偿还贷款本息，所导致的银行信贷资金遭受损失的风险。简单来说就是一个人的信用道德约束力降低，所导致的还款意愿降低的风险。
可以毫不夸张地说借款人的偿债能力和偿还意愿是决定贷款信用风险的最主要，也是最直接的因素，而影响借款人的偿债能力和偿还意愿的因素有很多，其中包括道德、市场、经营管理等，
在这其中大部分人在贷款后都是因为道德缺失最终导致信用失衡，从而增加了银行的信用风险。
市场风险是指由于利率、汇率的不利变动而使银行贷款遭受损失的风险。我们常常把市场风险也列为系统风险，简单来说就是它不是通过某家机构或者某个人的努力就可以降低或改变的风险。
一般来说市场风险包括利率风险、股票价格风险、汇率风险和商品价格风险四种，而由于利率是资金成本，汇率的变动离不开利率，利率的波动直接导致贷款价值的变化，因此，利率风险也是银行贷款所面临的主要风险。
操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员、系统、流程或外部事件所造成贷款损失的风险。对于操作风险应该比较好理解，比如内部员工欺诈，外部欺诈，员工的操作方法有误，工作场所的安全性有问题等，这些都有可能引发风险。
再比如，客户、产品以及业务做法不当，实物资产有所损坏，或者业务中断，系统失灵，在执行工作过程中流程管理不完善等，这些都是操作风险的表现形式。
可以说操作风险是存在于银行业务和管理的各个环节的，我们不应该把它割裂开来，而是应该把操作风险与信用风险、市场风险等其他风险相结合去看待，毕竟这些都是跟操作风险相挂钩的。
