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个人养老金来了,不管你买不买,反正我肯定买!

力哥  · 公众号  · 理财  · 2022-04-22 20:20

正文

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三是节流:降低每年养老金增速。


上世纪90年代,我国体制全面从计划经济转向市场经济,养老金制度也向西方学习,做了大刀阔斧改革。


改革后,养老金待遇大幅降低。


比如59岁时的在职工资是1000元,60岁退休时的退休工资可能只有300元,养老金替代率只有300/1000=30%。


养老金替代率实在太低,还存在普通企业和机关事业单位(体制内)养老金待遇双轨制问题,加上过去20年,中国持续处于经济高速增长和物价较快上涨的繁荣阶段,企业养老金发放增速非常快,远超CPI,甚至长期超过GDP增速。


但最近两年,随着老龄化日趋严重,以及中国经济增速有所放缓,养老金发放增速也明显下降。


可预见的未来,养老金每年发放增速还会继续下降——最终,社保养老金只能保证我们退休后饿不死,还有一口饭吃,体面养老不可能。


显然,养老不能靠政府,必须尽快引入西方社会的“三条腿走路”模式:


1、政府牵头的社保养老金


2、企业和员工共同出资的企业年金(类似美国401K计划)


3、个人养老金账户(类似美国IRA)


三足鼎立,各负担1/3,保证退休生活质量不下降。


第二支柱企业年金(机关事业单位叫“职业年金”)是自愿缴纳的,但光你愿意没用,还得企业愿意,然后你和企业各出一半,你再同意,才会交。


企业年金推广十多年,也有个税递延优惠,但主要还是体制内,大型国企,或不差钱的大公司才会给员工交。


比如很多国有金融机构,就会发补充养老金、补充公积金和高额企业年金,变相发福利。


有些体制内的由于公积金发太多,不想放账户贬值,才“硬着头皮”不得不买房~


对吸纳更多就业的民营中小微企业,光按规定交社保已苦不堪言,很少会再给员工交企业年金。


做个调查,你的企业/单位有给你缴纳企业(职业)年金吗?



这次说的个人养老金账户,则是第三支柱IRA,和企业无关。


只要你有交社保养老金——不管作为企业正式员工缴纳城镇职工基本养老保险,还是以个体户身份缴纳城乡居⺠基本养⽼保险——都可以参加。


而且你交的每一分钱,都和企业年金一样,不会打统账,以后全你的,就是一种纯粹的个人理财行为。


未来个人养老金账户能拿到多少钱,取决于三个理财核心指标——


1、本金数额(现在投入本金越多,以后养老金越多)


2、投资期限(越早开始投入,投资期限越长,复利效果越好,以后养老金越多)


3、年化收益率(收益率越高,以后养老金越多)


而IRA的投资方向,主要有四个:银⾏理财、储蓄存款、商业养⽼保险、公募基⾦。


看到这里,很多人会有疑惑:


我跟力哥学理财这么久,早知道养老不能靠政府,坚持基金定投或者买商业年金险(增额终身寿),就是未雨绸缪,为以后养老做准备,这不就是IRA吗?


个人为养老做的各种理财准备,和这次政府主导推进的IRA,差异主要在税收优惠。


我们拿去理财的钱,都是税后收入。


大家新闻都看到了,这两年共富政策强力推进,税收稽查越来越紧,过去很多被认为合理避税的手段,现在都不能用了,直接导致富人未来真实税负会越来越高,逃无可逃。


没错,中国是还有6亿人月收入只有1000元左右,但也有上亿人月收入在5000元以上,考虑到教育养老住房等个税专项附加扣除,还有几千元免税额,依然有大几千万人能称得上中产阶级(年入12万以上),个税负担可能会越来越重。


现在政策是,参加IRA,每年税收优惠上限12000元,等于每月1000元。


对于月入10000元以上的(准)中产阶级,每月能省1000元应纳税收入,哪怕按10%税率算,也能省100元税负,按45%顶格税率算,能省450元,日积月累,还是蛮可观的。


这也是国家要规定上限的原因,怕尺度放太大,富人避税空间大增,国家税收损失太多。


不过要注意,国家说的是“税收优惠”,不是“税收减免”,按国际惯例,应该指的的是个税递延征收。







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