农村金融的致命毒药：勾结农民、卷走资金、欺诈泛滥

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各大机构都在乡镇建起了信贷门店，有大的连锁品牌，还有小的地区性机构。

很多农村金融的平台，动辄员工上千，门店上百，采取人海战术和陌生拜访。

信贷员就如撒出去的游兵，深入到广大的农村，捞取潜在的客户。

顺着这波下乡大潮，凌峰在2016年也加入乡镇门店，开始一种全新的信贷。

在农村，风控的唯一秘诀，就是“重”。

“实际上，农村人口的风控比城镇更好做”，某农村金融的风控经理张帅称，城镇人口具有很大的流动性，给他们放款，很有可能今天放款，明天人就凭空消失。

而农村，跑得了和尚跑不了庙，他的土地、房子、甚至祖坟都在这里。

“只要证明生产的真实性，一般放款都不会有什么问题”，张帅称。

凌峰将自己的生活，总结成数猪、量地、唠嗑三大事件。

证明生产真实性的方式也颇为“接地气”。凌峰的方式就是，养猪的，就去看看猪圈；种地的，就去测量下多少土地，其核心目的，就是为了证明农户确实在生产。

而另外一项工作，就是唠嗑。

农村是一个熟人社会，一个人的品行、优劣，村里人几乎都知道。凌峰就去找村里人打听，这个人人品如何，是否黄赌毒。

“如果村民回答，还行，这个人就不怎么样；村民回答，特别好，这个人就不错了”，凌峰说，他还会观察人物表情，“一皱眉，一犹豫，那估计就不行了”。

在农村这个特殊的场景中，形成一套“就地取材”的风控方式，且行之有效。

在农村，逾期是常有的事。

“农民的信用意识比较差”，张帅称，所以需要定期提醒他们。

而另外一个方面，是因为农业的生产的周期性。

“我们经常遇到，开始催多久都不还，但是麦子一收割，牛羊一屠宰，钱立马到账的情况”，张帅称。

但农村的赖账，实际上远没有想象中高，原因是，催收效果奇好。

“这些催收方式，也只有在农村适用，我们拿个大喇叭，去村里喊话，或者去农民家门口敲鼓，说他是老赖，不还钱，一般没过几天，他们就还了”，凌峰称，在农村这个熟人社会中，“面子”太过金贵。

如此看起来，除了深入农村和人海战术外，农村的风控并不太难。

然而，在这片落后闭塞的土地上，另外一种毒药，在缓缓蔓延。

03 内外勾结

农村的坏账，到底集中在什么领域？是中介群体的骗贷吗？

中介群体，从信用卡就开始从事各种套现和骗贷，在互联网金融时代到来之后，一路薅羊毛，各种场景分期、现金贷，几乎都有他们的足迹。

唯独在农村金融领域，却一直没有成为中介的入侵之地。

一家农村金融公司放款几十亿，只发现一单是中介所为。

华中地区的一位中介曾经尝试渗透进农村金融，结果发现这口肉太难啃。

“单子太分散了，一个村一两单，一个镇加起来也就十几单，跑得腿都快断了”，他只尝试了半个月，就放弃。

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