第三方支付 | 网联一统江湖，是否名正言顺?

209号通知所规制的“支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务”，实际涉及消费者、商户、支付机构、银行等四方主体。相关交易的完成，国际上和传统上采取的是“四方模式”。在线下收单场景中，即消费者以其银行卡在商户进行刷卡消费, 商户由其POS机(由收单机构布放的)将交易数据传输到收单机构, 收单机构再通过银行卡清算组织（如Visa、MasterCard、银联等）的转接清算系统, 和发卡行进行商户资金清算的过程；在线上消费场景中，则是消费者以其基于银行卡的银行账户在互联网商户进行消费, 互联网商户接入网络第三方支付机构（如支付宝、微信支付等），支付机构将交易数据传输到银行卡清算组织的转接清算系统, 和发卡行进行商户资金清算的过程。

以境内基于银联卡的交易为例，四方模式的各方主体、资金流和法律关系示意如下：

四方模式下，消费者（持卡人）和商户均不与银行卡清算机构发生直接的关系，银行卡清算机构通过充当收单机构（接入商户）和发卡银行（消费者的账户银行）的中间桥梁来实现跨收单机构和跨发卡银行的交易的实现和处理，而不需要市场上大量的收单机构和各发卡银行各自分别两两达成协议和进行交易，有利于建设质量和安全标准一致的跨行银行卡交易网络。四方模式下处理的交易所关联的银行账户，必须基于银行卡清算机构所授权发行的相关品牌的银行卡，并且遵循“谁的品牌谁转接”的原则，如VISA转接持卡人的VISA卡的交易，而银联转接持卡人的银联卡的交易（关于双标卡的情况比较复杂，另文再述）。