互联网时代，车险发展要何去何从？

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互联网时代车险发展何去何从？

2013被称为互联网保险发展的“元年”，经过5年高速发展，互联网保险从理论研究到商业实践都是热闹非凡。互联网保险是互联网思维与保险的深度融合，是利用互联网思维具有的新价值观来改变保险行业生产方式、管理模式和商业模式的一场范式革命。

互联网保险的关键是互联网思维，如果以人比喻互联网保险，互联网思维是灵魂，保险是躯体。

互联网时代，互联网思维、互联网技术在车险领域的深度运用必将改变当前车险行业的发展模式。

1、数据是核心价值

（1）线上化用户

互联网车险的发展首当其冲的就是 线上聚集用户，形成用户集群，再通过与用户的互动形成流量 ，流量=用户数量*互动频数，所以除了用户数量还要保持与用户的多频互动，通过互动增强用户参与感，改变行业当前有保费，无客户的窘境。

（2）收集用户数据

车险行业产品同质化，其实是表相，根本原因在于保险公司不能识别用户的用车风险，因而无法进行产品定制和个性化服务，归根到底是用户“风险数据“的缺失，所以互联网车险， 数据是“基建”，是核心价值 ，谁拥有用户数据，谁就有话语权，谁就掌握突围困境的先发优势。

那么互联网车险如何才能掌握用户数据，进一步基于用户数据定制产品和个性化服务，答案似乎就是UBI车险，基于驾驶行为数据以及车辆使用数据确定的车辆保险。

UBI 车险大体包含数据感知模块、数据传输模块、数据处理模块、数据应用模块四大模块，是用车风险数据在车险用户画像，精准定价、产品定制、个性化服务，风险评测及管控等方面的深度应用。

当前UBI车险商业应用还存在一定问题，突破UBI车险商业落地的瓶颈，可以从两个方面着手，OBD 设备加硬件解决用户刚需不足的问题，OBD设备加软件解决商业模式的问题。

2. 以服务为用户创造价值

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