长期护理保险委托社会力量经办的相关思考

商业保险公司参与经办主要分为 承办型 和 经办型 两种方式。大部分城市采用承办型参与方式。承办型方式中，医保部门将长期护理保险当年度筹资总额作为购买产品的保费划拨给委托经办机构。委托经办机构从保费中提取运营成本，参与全流程管理，建立盈亏调节机制，通过设定限额进行风险共担，一定限额内由商保与医保共同承担，超过一定范围为政策性亏损，进行回补及政策调整。经办型则是政府以购买服务的方式委托商业保险公司经办管理，保险公司不承担超赔风险，根据协议约定和年终考核成绩，收取服务费用。

商业保险公司参与长期护理保险经办的组织架构分为 独家承保、主承共保和分区共保 三种模式。大部分城市采取分区共保模式，少部分城市采取独家承保和主承共保模式。独家经办模式是指整个试点城市委托一家商业保险公司参与经办。主承共保模式是由经政府招标确定的商业保险公司组建长期护理保险服务中心，在各统筹地区设立分中心，服务中心由主承的商业保险公司运营，与各统筹地区共保商业保险公司共同负责长期护理保险经办工作，所需服务人员由长期护理保险服务中心统一安排。分中心具体负责市区和各地失能人员评定、居家上门服务组织、向护理服务机构派单、服务质量管理、资金结算、稽核巡查、定点护理机构监管等工作。区别于主承共保模式，分区共保模式不再区分主承和辅承，而是将统筹区划分为多个区域，各保险公司分别承担经办各自区域内部长期护理保险工作。

少部分城市规定商业保险公司仅参与经办工作，不承担基金收支风险。而大部分城市设置了经办机构参与的基金风险分担机制。 以亏损性质看， 部分地区将亏损区分为政策性亏损和经营性亏损。一般而言，长期护理保险基金覆盖大部分政策性亏损，而商业保险公司承担全部的经营性亏损。 以责任分担比例来看，