民营银行已经有10家了，它们都过得怎么样？

虎嗅APP · 公众号 · 科技媒体 · 2016-12-07 17:26

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资金来源上，其放贷资金80%来自于银行。风控方面，微众银行也多方面采集客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等不同领域的风险数据，引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。

在财富管理方面，微众银行通过其APP代销货币基金、股票基金、保险等产品。深圳银监局数据显示，截至2015年12月末，微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元。

在资金清算方面，深圳银监局数据显示，截至2015年末，微众银行一共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元。

微众银行是典型的互联网银行，通过网络平台提供服务，通过大数据技术做风控，业务规模已经比较可观，面临的问题主要是吸储受限，资金只能从银行等机构来批发，资金成本不能有效下降。另外大数据风控的效果也有待于市场进一步的验证。

上海华瑞银行

主要股东持股： 上海华瑞银行股东主要是均瑶集团和美邦服饰。上海均瑶（集团）有限公司持股30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司持股15%股份。

业务情况： 华瑞银行的战略定位是：服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。存贷模式为特定区域存贷款，即限定业务范围、区域范围。目前华瑞银行资产规模在300亿元左右，已经形成了三个业务总部：

一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求。目前自贸业务总部为华瑞银行主要利润来源。跨境金融总量接近100亿元人民币，包括内保外贷、FT账户融资等产品；

二是科创金融部，通过投贷联动的模式服务于初创科技创新型企业。目前和27家境内外一流股权投资机构合作，通过他们推荐过来的创投项目接近100个，有20个项目已经放款。另外华瑞银行也入选银监会投贷联动首批试点银行；

三是互联网业务总部，直销银行基本体系搭建完成，发行了电子借记卡，并通过移动互联网方式，在支付、融资、投资、增值领域尝试种子用户的推广。目前，该领域已累计获客20万。

运营数据： 华瑞银行2015年年报显示，华瑞银行实现净利润-456.68万元，营业收入2.56亿元，净息差和净利差分别为1.66%和2.59%。

华瑞银行操作模式以传统银行的运营思路为主，同时积极拓展互联网模式，在跨境金融、投贷联动等方面有不少探索。如何在这些领域与传统大行竞争，是华瑞银行需要面对的问题。

温州民商银行

主要股东持股： 民商银行股东中，正泰集团和华峰氨纶分别持股29%和20%，股东还包括森马集团、奥康鞋业、富通科技等浙江企业，主要分布于电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。

业务情况： 民商银行存贷模式为特定区域存贷款，即限定业务范围、区域范围，主要服务于小微企业和个体工商户，主攻小额贷款。数据显示，其开业一年内发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。

在业务拓展上，民商银行采取批量营销模式，与小微企业园区的开发商深度合作，为有需要的企业提供融资。主要产品包括“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。

运营数据： 数据显示，截至2016年9月23日，温州民商银行资产总额43.28亿元，各项存款余额20.03亿元，开户数16149户；各项贷款余额20.23亿元，贷款笔数1903笔；户均贷款113万元，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业。民商银行2015年实现净利润1018万元。

天津金城银行