正文
但用户的时间和注意力是有限的。
根据comScore的数据，消费者通常会在手机上安装平均30个APP，用于不同的目的，包括社交媒体、音乐、娱乐、游戏、新闻、信息、日历等。
但97%的手机时间都只花在10个常用的APP上。
于是，我们看到一些App变得越来越「大」和「重」，衣食住行无所不包。当然，成为「超级平台」（来自今日资本徐新，通常指拥有1亿以上用户，每个用户每年使用8-10次以上的平台）的好处是显而易见的，不仅是那1/30，甚至1/10的稀缺资源，更能承载无限的想象力。
不过，除了少数手机应用有能力成为超级App之外，移动互联网整体是在变轻。尤其，随着小程序，还有API模式等的发展，很多手机端的应用将会以更简单、轻便的方式实现，然后聚合在超级平台中。
对于那些已经坐拥千万，甚至上亿用户的银行来说，成为超级平台是一个自然的选择。这不仅是触达用户、发力零售业务的关键一役，更重要的是，拥有一个连接多个消费场景的「生态」也将为银行的「开放银行」之战增加更多砝码。
招行行长田惠宇就在年报中提到，从银行卡转型APP，其实是在重新定义银行服务边界，「银行卡只是一个产品，APP却是一个平台，承载了整个生态」。从渠道到平台，这对于银行的认知和定位来说，本身就是一个可喜的转变。
不过，对于银行而言，从「工具」到「超级APP」的进化显然并非易事。
尽管从功能到体验上，今天的手机银行已经较以前有了很大的改善。但大家可以回想一下，现在打开银行App的频率、停留时间有增多吗？反正，我没有。
其实，银行APP跟随着移动互联网发展的脚步，至今也有十多年了。但从早期以存、贷、汇等基础业务为核心的1.0版本到今天，
大部分银行APP的每一次迭代都是在单纯的做「加法」——新功能、新业务、新KPI。
如果对比一下各家银行的App，你会发现它们几乎像是同一个生产线造出的商品（事实上，大部分银行的手机客户端都来自相同的几家外包服务商），银行业务本来就差不多，银行App更是高度同质化。
这种「销售思维」主导下的发展思路，很少考虑用户需要什么，而是银行想要销售什么，因此在迭代过程中也大多缺乏统一的规划。一些常用的入口可能藏得很深，而一些销售导向的banner却天天挂在首页。
新的功能叠加如果没能解决用户的痛点，对于用户来说就是负担。换言之，如果工具型APP连工具的基础作用都发挥得不顺畅，更糟糕的结果就是用户连「用完即走」都等不及，就彻底告别了APP。
退一步说，即便用户保留了银行的APP并且还会定期打开，他就能为银行带来价值吗？
答案同样是不确定的。
这些用户必须在基础工具使用的基础上，产生更多有附加价值的交易，
比如产生贷款、购买理财等等，但这些行为的产生并非是自然而然产生的，而是需要技术支撑和精细化的运营。
以购买理财产品为例，蚂蚁财富和腾讯理财通在过去几年里都在持续加码的一个战略就是与基金公司合作，通过线上社区等进行一系列用户教育、用户陪伴的活动，推进理财产品的销售，几乎彻底颠覆了传统的基金销售方式，而这背后是大数据驱动的新型决策方式。
但是对于银行而言，无论是运营方式的转变，还是技术的更迭，甚至是组织架构方式，都还与前者有很大的差距。
此外，银行在不断扩大生态圈之后，接入高频的流量入口、面对C端高频的需求迭代，这些都对于银行「敏捷开发」提出了更高的要求。银行始终是要把风险放在第一位的，这种对于效率和风险的平衡也给银行带来了更大的挑战。
概言之，App背负着银行进化的使命，但目前来看，绝大多数的银行App，还是功能和产品的叠加，并没有真正进化成一个新物种。
