【观察】账户变革观察银行业互联网化发展趋势

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萌芽期（2013年6月-2015年12月） ： 自2013年6月余额宝的诞生，中国银行业真实的感觉到互联网企业的竞争，2014年3月民生银行直销银行上线运营，为给互联网客户提供更具体验的服务，创新性推出弱实名电子银行，在严格限额资金来源和去向的前提下，为客户提供存款、理财等低风险产品。随着非金融机构的大量参与，互联网金融遇来快速发展，同时也累积了大量的风险，2015年底e租宝事件爆发，为全社会敲响警钟，

成长期（2015年12月-2016年12月） ：2015年12月25日央行发布加强账户管理的通知，以Ⅱ类户肯定了银行业的原弱实名电子银行在互联网金融领域创新，进一步扩展了其应用场景范围（主要增加了消费、缴费等），并增加Ⅲ类户使用场景，促进银行业的互联网化进程，也寄希望银行业成为互联网金融创新的安全保障。正如人的青少年时期一样，这个时候有很多的不确定性，银行业内部也有很多不同意见，比较普遍的是简单的将Ⅱ、Ⅲ类账户归属互联网账户由网络金融部门管理、运营，大多以直销银行形式出现，但由于种种原因目前大多数直销银行业务发展都达不到预期效果。

成熟期（2016年12月后） ：通过261号和302号文规范，目前个人银行账户应用体系已初步建成，通过分级服务设计，即满足降低银行服务门槛推进普惠金融发展，又进一步明确了网络支付账户、个人银行账户的市场定位，笔者认为302号文后，国内支付体系已较为成熟，今后一段时间内可能不会再做较大调整。

图1：个人银行账户互联网化变迁历程

如果我们回顾本次个人银行账户管理的变迁，不难发现以下的政策链条，起点是国家的互联网+战略，推进普惠金融的发展，通过一系列政策规范并加大违规业务的处罚，双向并举已初步构成新型个人互联网支付体系，加以网联完成对第三方支付机构与银行机构的统一接入、集中管理，一个更公平、更合规、更注重客户体验的支付市场环境，也不会太远了。

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