收编支付宝、财付通，央行的“网联”动了谁的奶酪？

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此外，除了打破第三方支付机构与银行的直连模式之外，网联平台还将接手备付金的统一托管。

图片来自：财经头条- 新浪

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简单来说，备付金就是在进行网上交易时，在收到货确认收货之前，存放在第三方支付机构账户上的那笔钱。

此前，备付金可以被第三方支付机构分散存放在多家银行内，并且可以通过交易的时间差为支付机构带来“隐形收益”，监管存在盲区。

今年 1 月 13 日，央行发布通知，规定从 4 月 17 日起，支付机构应将用户的备付金按照一定比例缴存至指定机构的专用存款账户，由央行统一进行管理。现在来看，这个监管将由网联代为执行。

网联：要动第三方支付的奶酪

要问为什么得设网联，还得从第三方支付的交易清算模式说起。

在电子支付兴起前，我们的交易遵循的是以商户、收单行、发卡行以及卡组织为核心的“支付-清算-结算”四方模式。

图片来自：零壹财经

举个例子，你到商场刷卡买了一件商品，这笔钱从你的卡中实时划走了；之后，商家要拿着 POS 机打出的签收单去找收单行清算；如果用户刷的卡不是收单行自家的，那么收单行就要去找卡组织（国内主要是银联）进行清算；接着，银联再去找发卡行（用户刷的卡所属银行）结算。

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