AI赋能保险业：三大路径助企业战略升级

AI将提升保险公司在生成、分析、归纳和整合类语言数据（包括代码）方面的效率，且这方面的潜能正在迅速发展和提升。短期内最具影响力的应用场景集中于两类：一是改进大部分员工执行标准化任务的流程；二是助力少数专业人员处理数据密集型的核心业务难题。实际成效因公司的具体情况而有所不同，如数字化成熟度、快速将AI应用集成到后端系统的能力。

已改善损益表现的保险公司均采取集中突破策略。我们的研究发现，AI技术领跑公司通过聚焦承保、客服、理赔或销售等少数核心领域，创造的价值远超同行，之后才会将其扩展至其他领域（参阅图2）。至于选择哪个领域作为重点攻坚对象，需根据公司的战略优先级和技术基础而定。虽然AI在营销、产品研发和业务支持职能部门等其他领域同样大有可为，但其对这些领域的直接损益影响较为有限，尤其在技术部署初期。

以下是我们观察到领跑保险公司在早期阶段取得显著效益的领域：

我们与英美商业财险公司的合作实践表明，通过AI改善人工承保流程，复杂业务线效率可提升高达36%。此外，通过更好地利用数据，并借助非结构化数据和以往难以利用的信息来优化承保决策，预计可将损失率减少高达3个百分点。

BCG针对2万余名保险服务和运营人员的研究表明，为此类员工配备AI工具可实现超30%的生产力提升。领跑保险公司中，AI知识助手目前贡献了近三分之二的效率增益，是转型的理想切入点。后续可继续部署的应用包括文档生成、通话转录和情绪分析工具。

AI将从两个根本维度重塑理赔管理。首先，针对复杂理赔，独立的智能应用程序将自动化完成首次损失通知数据提取、文档处理和智能分案等流程，从而提高效率，减少人工工作量。实际案例中已实现成本节降高达20%、理赔速度提升50%的双重效益。

其次，对于大多数简易理赔案件，可以重新设计一套完全自动化的端到端流程，将AI集成到整个理赔旅程，从数据采集、案件分类，到自动化决策和结案。这类全面转型将让高达70%的简易理赔案件实现实时处理，降低30%至50%的运营成本，并通过更快速、更透明的理赔处理显著提高客户满意度。

AI对保险销售的影响因分销模式而异。对于直销渠道而言，自主销售智能体将发挥关键作用，特别是在“销售漏斗”的上层阶段。AI智能体能够高效处理大量未经过筛选的潜在客户，将客户引导至最适合的销售路径——纯数字化方式、电话协助方式或面对面服务。AI智能体还可以优先处理高潜力客户，从而提高转化率，降低获客成本。这样的自动化流程也符合深谙技术的年轻消费群体的预期。