消费金融大松绑！银行已经蓄势待发，消金还在观望

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与2024年相比，2025年的以旧换新政策呈现出三个显著变化：一是补贴范围扩大，从传统的汽车、家电扩展到家装厨卫、电子产品等多个领域；二是补贴标准提高，特别是对绿色、智能产品的补贴力度加大；三是操作流程简化，通过数字化手段提升政策落地效率。

3月5日，政府工作报告出炉，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为今年政府工作十项任务之首。收入分配改革作为提振消费的长效机制受到前所未有的重视，具体措施包括提高个人所得税起征点、增加专项附加扣除项目以减轻中低收入群体税负等。

政府工作报告还提出“创新和丰富消费场景，加快数字、绿色、智能等新型消费发展”，并配套出台了支持首发经济、冰雪经济、银发经济、国潮消费等新型消费业态发展的专项政策。

3月中旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》（以下简称《行动方案》），部署了8方面30项重点任务，从居民增收减负、扩大高质量供给、优化消费环境等维度系统性破解消费堵点。

紧随其后，国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《消金通知》），从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。

两份文件相互衔接、互为补充，形成了“增收保障消费能力+信贷降低消费门槛”的政策合力。

《行动方案》将“城乡居民增收促进行动”置于首位，明确提出促进工资性收入合理增长、拓宽财产性收入渠道、多措并举促进农民增收等举措。同时，专门强调拓宽财产性收入渠道，提出"多措并举稳住股市""进一步丰富适合个人投资者投资的债券相关产品品种"等举措。

《消金通知》则从金融供给侧发力，要求金融机构针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品；鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

最引人注目的是，《消金通知》明确“对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元”，同时将贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

这一调整直接降低了大额消费门槛，刺激汽车、家电、家装等大宗商品需求，尤其契合“以旧换新”政策导向。

此外，消费贷松绑与财政贴息、消费券等政策形成联动，加速消费场景创新，如旅游分期、线上信用支付等。

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