不香了？曾因高收益成市场“顶流”

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《通知》自2025年5月1日起实施，保险公司已经开展的万能险业务不符合本通知规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

五年期以下的万能险将告别市场

简单来说，万能险是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，曾因交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等优势，备受市场青睐。

记者留意到，此次《通知》围绕规范万能险产品发展、提升保障水平、强化账户管理、强化资金运用监管、规范万能险销售行为五大方面，全面从严监管万能险，旨在从根本上解决万能险在以往发展过程中积累的深层问题。

在规范产品发展方面。《通知》强调，除终身寿险、两全保险和年金保险等产品外，其他产品不得设计成万能型。禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险。同时鼓励保险公司通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限，有助于进一步满足消费者长期保障需求。

在销售管理方面，《通知》要求保险公司加强销售人员分级分类和产品适当性管理，防范销售误导。制定销售行为“负面清单”，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息” “预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。

此外，万能险保底收益不再铁板一块。《通知》允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。《通知》还特别强调，要强化万能险资金运用监管，强化集中度监管和非标投资监管，对万能险资金运用从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。不得通过化整为零、多层嵌套、通道业务、股权代持、资产代持、互投大股东、控股子公司等方式开展资金运用，规避关联交易监管要求，损害保单持有人利益。

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