BCG携手平安银行联合发布《中国开放银行白皮书2021》

由“银企直联”、“Open API”迈入“Open API+”新阶段

中国开放银行发展历程经历了“银企直联”和“Open API”两大阶段，未来将面临“Open API+”的新阶段。开放银行发展阶段的迭代本质上由银行提升经济效益的市场化动机驱使——银行寻求提升价值创造与收益，同时降低连接和服务成本。在“Open API+”新阶段，我们尤其看到“数据价值”和“规模价值”两大特点。一方面，伴随客户金融交易和非金融行为数据的不断沉淀，商业银行对于客户洞察不断加深，开放银行平台货架上不再仅限于提供标准银行产品，而是演化成为基于数据驱动的“智能货架”，出现行业定制、场景定制、客户定制，真正实现“千人千面”。另一方面，伴随场景拓宽、产品丰富、API解耦，将进一步提升获客收入，降低对接成本，实现业务规模化。

需求、供给、监管

站在十四五开局之年，我们认为，在需求端、供给端、监管端的三轮驱动下，我国正在迎来开放银行腾飞发展的黄金时期。首先，在需求端，体现出“体验要求提升”、“C端代际转化”、“B端产业互联网腾飞”三大趋势。其次，在供给端，商业银行和金融科技公司也正在改变自身心态，从“封闭”走向“合作”，核心在于双方对于自身能力边界和比较优势的认识更加清晰。最后，在监管端，一方面更加鼓励商业银行走向开放，另一方面不断规范互联网巨头直接开展金融业务。

“内部管理”和“外部连接”仍存六大挑战

部分商业银行开展开放银行业务，更多停留在“口头重视”，偏噱头而非实质，缺乏详细、可执行的战略分解和充分资源保障，更缺乏差异化定位。

各家银行仍处于开放银行模式探索初期，尚未形成成熟、成功的商业模式。

商业银行应对新型欺诈风险、安全风险的的经验和能力仍然不足，并且普遍缺乏有效利用场景方特有非金融数据来打造场景定制化风控模型的能力。

尤其体现在数据开放共享边界和API设计规范两方面。

尤其体现在生态合作伙伴拓展和开放银行系统建设两方面。

商业银行与互联网企业在核心理念上仍存在冲突，商业银行往往更看重风险和合规，互联网企业往往更看重客户体验和业务增长。

展望未来，中国开放银行将呈现“泛生态、超货架、高性能”的发展趋势，日益彰显数据价值与体量价值，且通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户，服务民生，践行普惠。