一个事关五亿人的大生意，在中国刚刚起步……

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行业共识虽已取得，但就金融科技（Fintech）这个词却存在不少疑义，比如如何定义，它跟互联网金融的区别在哪儿？以及Fintech到底更偏金融还是更偏科技？

市面上流行的一个定义来自毕马威——“非传统企业以科技为尖刀切入金融领域，用更高效率的科技手段抢占市场，提供金融类服务及管理风险”。

看似概括得很周全，然而核心问题依然没有解决。“非传统企业”该如何定义，按成立时长还是所属领域？如果说近几年成立的才算Fintech，那么网贷鼻祖Lending Club早在2007年就已成立，去年在线上促成了近90亿美元的借款；如果说只有在硅谷成立的互联网公司才有资格号称Fintech，那么投行高盛在2015年的时候就有近30%的员工是工程师和程序员，这一水平和脸书、推特以及领英等科技公司几乎持平；至于金融和科技究竟孰重孰轻，定义也没有一个明确的指向。

我们的观察是： 金融科技不等同于互联网金融。后者更多是商业模式上的创新，比如以互联网作为一个新渠道去设计和销售金融产品，而金融科技更多地侧重在底层的技术创新，比如这两年是以数据分析、人工智能、机器学习、区块链等技术特征为主。 所以公司主体不是定义的关键，不管是成熟的金融机构、互联网巨头或是分布在全球的初创团队，都能成为Fintech玩家。

这么看来，金融科技似乎应该是技术先于金融，而且衡量指标也比较好量化，比如团队中技术人员所占比例，或是主营业务是否由核心技术驱动等等，然而实际情况却要更复杂一些。我们向多家Fintech公司抛出了这个问题，其中既有来自中国的也有来自美国的，既有规模较大的上市公司也有刚成立不久的创业公司，得到的回复几乎是一半一半。

国内第一家金融科技上市公司宜人贷的首席运营官兼首席技术官曹阳就认为大方向应该还是金融，技术更多地只是为了提升效率；

2013年成立的小牛金服CEO王洁凤甚至认为谈互联网金融比谈Fintech更重要，王洁凤之前在中国平安、星展银行、花旗银行等大型金融机构有超过25年的从业经验；

专注线上抵押贷款的LoanDepot创始人兼CEO 安东尼·谢（Anthony Hsieh）则强调Fintech公司一定要保证资金端的稳定供应，技术本身无法生产资本。

另一方的声音也一样有力。同样于2013年成立的点融网联合创始人苏海德（Soul Htitle）直言，Fintech的核心就是看技术能在多大程度上影响你的业务，最直观的方式就是看你团队成员的技术人员占比，苏海德也是Lending Club的联合创始人；

刚刚拿到千万美元融资的网贷平台Upstart创始人大卫·吉劳德（Dave Girouard）做得更极端，在信用体系已经相对健全的美国，Upstart的风控甚至不参考美国主流的FICO评分体系，而是通过多样化的技术手段自己搭建了一套模型，效果也的确优于FICO评分。吉劳德此前在谷歌担任高管，他认为金融科技要再上一个台阶就必须拥有更多的数据、更好的算法以及持续不断的机器学习能力。

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