借1万还1000利息，为何利率远超10%？疯狂的现金贷

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譬如某个热门社交工具中有款借钱入口，根据你的消费流水以及信用积分等评估出一个可借额度，注明日利率是0.05%，而且当天就能放款。还有的互联网产品，会直接宣称借1万元每天利息只要5元钱，似乎很合算。但真的如此吗？

借贷利率的高低我们一般用年化利率来衡量。日利率是0.05%，那么年化利率就是0.05%*365=18.25%。借款1万元则一年到期本息要还11825元（10个月则要还11500元）。单看绝对数额可能没什么感觉，但要比年化利率就吓人了，18.25%哎！

而正常的商业银行贷款利率是多少呢？按照央行2015年10月的基准利率，1年内是4.35%，5年以上是4.9%，正常的商业银行贷款在基准利率基础上浮动，但不得超过5年基准的4倍。

上述的日利率已经是隐藏度很低的现金贷产品方式，还有很多种产品设计让你觉得借贷利率并不高，实质不然。小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，都被巧妙的掩盖。

这些现金贷公司收取的一般不称为利息，而是叫服务费。如趣店83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。

牛熊交易室举第二个例子，譬如一款现金贷产品借10000元（也可以是网上购物消费分期1000元），分10个月偿还，每个月还1100元。在很多人看来，10个月累计还息1000元，利息只有10%。但实际上并非如此，因为你忽略了在最后一笔还款或分期之前已还的金钱的时间价值。

我们还是来计算年化利率，用等额本息法求月利息，再计算出年化利率是21.26%。是不是很惊讶？不相信，就看一下下面的计算表。

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