低利率背景下的存款业务模式创新：从产品驱动到价值驱动的转型路径

在低利率时代，商业银行将从“产品规模驱动”转向“客户需求驱动”。越来越多的客户，开始关注资金的安全性、流动性等因素。商业银行应围绕养老、教育、大额消费等核心场景，识别并满足客户对存款业务的需求，实现存款核心客群的结构优化，减少对高成本负债的依赖，提升存款业务的综合贡献效能。

打通B端商户服务与C端客户需求，构建“存款-权益-场景”的闭环生态。围绕存款业务场景，重构存款权益体系。要将客户的存款动机（养老、教育、购车、旅游等）与客户权益结合，将权益作为存款服务的延伸，为客户在最终消费的过程中带来实惠与便利。基于场景化的金融服务，满足客户个性化需求。这一模式不仅强化了银行与客户的关系，还为交叉销售和综合金融服务夯实了客户基础。

个人储蓄是精细化负债成本管理的重要抓手，通过对存款产品的持续创新，为客户提供资金避险、生活保障、大额消费规划等存款产品，增强产品与客户需求的匹配度，提升存款获客效率与客户粘性。结合客户分层管理促进负债成本管理，通过“客户+产品”更加精准地传导负债管理策略。

在当前低利率与市场波动加剧的背景下，C端个人客户的存款需求呈现出避险、保障与消费三位一体的特征。商业银行正通过产品创新与服务升级，满足客户在资产配置、生活保障和消费规划等方面的核心诉求。具体来看，客户既需要存款作为避险资产以应对市场波动，又希望通过长期储蓄实现养老教育等生活保障，同时还将存款作为中短期消费规划的重要工具。上述个人客户需求的演变，正在加速商业银行从“推销存款产品”向“提供综合服务”转型。

在低利率时代，全球地缘政治风险和金融市场波动加剧，促使客户将存款作为避险资产的核心配置。商业银行通过结构性存款、智能分级计息等创新产品，在保障本金安全的同时提供浮动收益，满足客户对风险规避和适度收益的双重需求。既降低了市场波动冲击，又提升了客户的收益弹性，成为低利率环境下吸引客户资金配置的重要模式。