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在这个意义上，P2P网贷形式并非只是一种技术，而是理念与方式的革新，展现了金融脱媒和互联网的结合在个人端的巨大能量。若是仅以技术化形式来看，网络小贷和各大银行远程互联网审贷模式都可以称为网络借贷。但这两者只是“网络技术借贷”，并不是基于网络的思想的。网络的概念应该是超越计算机技术本身的。这种基于网络技术的借贷往往都表现为审贷技术的升级，借贷中的双方参与者结构和产生的客观效果并没有实质改变。
“智能投顾”，简单理解就是用机器人部分代替或者全部代替投资理财顾问，帮助人们做出投资判断。
智能投顾这个细分行业产生的大背景是，人人都有财富管理的需求，但能接受传统的私人银行家或高级财务顾问服务的资金门槛很高，且服务费不菲。对于一个仅有几万元资产量级的用户，如果没有技术性的革命，他可能永远都享受不到好的资产配置服务，可能永远会被销售产品。
另外，互联网行业的整体特征是边际成本递减。只要这个产品完成了，固定成本就基本上已经确定，服务更多的客户对公司只有好处——这也是为什么在互联网时代下，投顾服务能够下沉的原因。
智能投顾服务，它本质上做的事情是资产配置，就是通过数据和算法来帮助普通投资人做大类资产配置，从而让一个普通投资人能够拥有全球资产配置这样一个资产组合，帮助用户有效地管理投资风险。
人工智能听起来好像很酷炫，说白了在金融上的应用主要就三件事：
第一，是对于金融数据的高级统计学的应用和分析。
比如说，对于传统的线性回归没有办法进行有效的分析归纳的，通过AI、机器学习的算法可以对同样的一组数据用不同纬度去做分析，从而在中间找出它的规律。这个数据在机器学习的算法下可以变成是一个可以支持你决策的东西。
第二，是机器自我学习演变的能力。
人每天也会接触到大量的信息，但是人很难对每天接触到的信息都做一个归纳、并对自己今天做的决定基于新的信息做一个复盘，因为这种学习的能力需要大量的计算，但机器可以做到这个。
第三，是对数据的及时处理。
传统银行也会对一些高级客户做资产配置推荐，就是所谓的“银行观点”。这个观点的更新频次是固定的，比较常见的情况是三个月更新一次。在这三个月之中，客户任意时间点进来，得到的建议都是一样的，这个就很成问题。及时性的风控建议将成为贷款业务中后期的关键。
