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还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，
此类分红险
占用
大量财务资源、丝毫
没有
保障，还让家庭
形成误区
，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，
沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。
如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是
前述“大坑”分红险
的升级版本
，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是
“
换汤不换药”
的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？
理性冷静地做出思考和选择吧。
前几天，我们团队一位同事吐槽说，近两个月她接到了三四通来自不同保险公司和银行的营销电话，内容大同小异，但基本说法都是：
