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这涉及到一个对存款怎么认识的问题。国内的银行都希望存款越多越好，一方面缘于“存款立行”的朴素认识，另一方面是上台阶排座位的规模情结使然。存款对银行很重要，这在国内外银行业中都是普遍的共识，但包括招行在内的优秀银行逐步更重视核心存款或基础存款，所谓核心存款和基础存款，通常指的是利息成本低、客户对价格不敏感、稳定性高的存款资金，不包括“一锤子买卖”迅速上量的大宗协议存款。未来，政府平台业务难以为继，大型企业的脱媒也只会越来越严重。在资本市场发育成熟完善以后，大企业的贷款需求不再旺盛，存款也往往会“待价而沽”，逐步演化为大宗协议存款的方式。
小微企业的结算资金虽然单户、单笔金额较小，但聚沙成塔，会是重要的核心存款源头。与此同时，小微企业主也往往是重要的零售高净值客户群体。这一方面要求银行通过信贷手段锁住有贷款需求的小微企业客户，另一方面要做好综合服务和交叉销售，包括交易银行功能定位的不断下沉。
当前把化解小微企业融资难、融资贵问题摆到了前所未有的高度，很多情况下，很多人自觉或者不自觉地把小微企业融资和小微企业金融服务等同起来，实际上，这是一个很大的错觉。这是因为：
第一，并不是所有的小微企业都存在融资需求。
富国银行小微信贷专家萧兵博士认为小微企业主经营企业的动机和心态大致分为三类：成功发展型（注重于成长和未来，目标具体明确，需要时间去干大事，对服务和产品期望高）；追求自由型（重视工作和生活的平衡，盈利重于扩张，需要时间去享受生活，家长式管理）；熟练工匠型（工作和生活难以区分，追求技术上完美，需要时间去干喜欢的事，保守稳健）。在他看来，小微企业成长为大企业的可能性并不大，心态为成功发展型的小微企业主只占5%，大部分的小微企业主没有太大的雄心，也不追求激进的扩张策略，因此也没有旺盛的信贷需求（见《富国之本：全球标杆银行的得失之道》）。我国社会转型时期，创业造富、成功发展的氛围要浓烈一些，但其实，平衡生活与工作，追求稳中有进的小微企业主也不在少数。
第二，小微企业存在超越单纯融资的诸多金融服务需求。
前段，某家中小银行的负责人介绍，银行财务人员感觉报账之类的财务管理环节非常麻烦，专门开发了一个小软件，后来“内销转出口”，许多中小微企业客户非常喜欢，意外的做成了一款获客“神器”。应该说，小微企业主存在非常广泛的诸如现金管理、税务策划等综合服务需求，众多银行已经看到了这一点，建设银行的提出“第二曲线”之“B端赋能”，宣称要跳出固有的格局，营造共生共荣生态，做企业全生命周期伙伴。服务开展“拉清单”：为B端客户搭建开放平台，互为助力营建共生共荣生态；开放共享，助力企业加快数字化转型升级；帮助企业优化再造经营管理模式，实现降本增效，提高生产和运营效率；帮助上下游企业找投资、找技术、找服务、找项目，从“资端”转向“智端”；推动传统产业链升级再造和客群协同发展，尽管任重道远，却是一个先进的理念和正确的方向。
迷思五：只有小微企业经营贷才是对小微企业的融资服务？
政府部门和监管机构为了推动小微企业发展，对银行信贷支持小微企业制定了诸多考核指标，这些指标被称之为“国标”、“监标”，一些银行为了推动业务转型，又推出了一些“行标”，由于指标定义不一、口径相异，对银行统计和监测小微信贷服务造成了压力，同时，并不能真实准确地反映小微信贷服务的开展情况。
美国曾对小微企业贷款情况做过如下统计分析：其中商业信用卡竟然是第一大融资来源，透支账户实际也是信用卡性质。从下表中可见，小微企业主和其他个金客户不一样的是，小微企业主有通过其他个金信贷产品融资，并长期保持一定融资额度的需求。比如，按揭利率低，他们一般不选择全额买房，而是通过办理按揭优化其家庭负债结构。
国内没有这方面的统计数据，在实践过程中，银行会发现小微企业主除了经营贷以外，小微企业主也常常办理信用卡、按揭贷、分期贷款等其它融资服务，贷款融来的的资金都是通货，从左口袋到右口袋，很难区分这部分贷款是用于家庭生活消费之需还是创业投资之需，显然，并不是只有小微贷才是对小微企业的融资服务。
近年来新兴民营银行中发展较好的是微众银行和网商银行，无一不是通过大数据、线上化的方式，主打小微信贷服务，以“傻子银行”自诩的网商银行2016年累计服务小微企业277万户，2017年增加至571万户，2018年进一步增加至1227万户。它自称是“普惠了中国约六分之一的小微企业，中国每6家小微企业中，就有1家在网商银行贷过款”。
面对新兴互联网民营银行的异军突起，传统银行不甘落后，通过大数据、线上化方式批量开发小微客户蔚为潮流，这其中，表现最为卓异的是建设银行，该行融合现代科技，探索出以“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的普惠金融新模式。推广网络供应链等在线融资新模式，以“双大”延伸拓展“双小”，出台26项精准措施定向扶持民营经济和小微企业；打造“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，累计投放贷款超过7100亿元，惠及小微企业55万户；截至2018年末，该行普惠金融贷款余额为6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。
