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交通银行金融研究中心在近期发布的《中国商业银行运行研究》预计，2
017年国内经济仍处在转型升级、动能转换的关键阶段，不稳定因素依然较多，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险的主要因素，商业银行资产质量下行仍未见底。
但考虑到宏观经济依然处于中高速发展阶段，且商业银行转型发展成果逐渐显现，加之不良资产证券化、市场化债转股、不良资产收益权转让、地方资产管理公司扩容等不良资产处置渠道的增加，2017年商业银行资产质量仍将处于可控水平，预计全年不良贷款率将会维持在1.8%-1.9%的水平。
而对于农村金融机构而言，业内专家指出，面对不良贷款增长风险，农商银行应当加快转型发展速度，增强风险识别能力，调整信贷结构，拓展不良资产处置渠道。
对此，福建省尤溪县联社理事长余道业认为，对于生产经营尚能维系的借款主体，银行除了不能压贷、抽贷外，还要视其不同情况“放水养鱼”，并实行“封闭运行”，严防资金挪作他用；对扭亏无望的借款主体，应想方设法引人战略投资者（合作伙伴）或实施资产整体转让
；对受让方或重组主体，银行要在贷款利率、期限上给予适当的倾斜。
据银监会数据统计，截至2016年12月末，我国商业银行全年实现净利润2万亿元，同比增长4%。2016年我国上市银行净利润增速为1.5%左右；交行预计，2017年，上市银行净利润增速将小幅提升至2.5%。其中息差收窄、拨备计提依然是影响净利润增长的主要负面因素，分别贡献-6.5%和-2.9%。
记者在调查中发现，共有58家农商银行（农村信用联社）表示，盈利能力下降将成为最大压力，其中东部地区18家，关注度为56%；中部地区16家，关注度为57%；西部地区24家，关注度为55%。
业内人士认为，2017年，“资产荒”的压力依然存在，农商银行净利润增长面临两大问题：一是营收能力面临挑战；二是信用成本持续增加。
在营收方面，随着利率市场化的推进，2017年净息差将面临资产端收益率下行和负债端成本上升的双重压力，虽然部分农商银行短期内规模扩张仍可稳健增长，一定程度上实现“以量补价”，但这对净利润增速贡献将略有递减，息差收入增长依然乏力；在信用成本方面，部分农商银行不良贷款规模将持续上升，如果维持拨备覆盖率150%的红线水平，需要计提的拨备也在增加，不断侵蚀银行利润。
以西部某农信联社样本为例，2016年该县企业信贷需求量大幅下降，个体工商户等小额信贷需求营销困难，具有传统优势的农村信贷业务发展也首次放缓，2016年信贷新增只实现了计划的77%。2014年至2016年，该联社利润增幅分别为80.8%、29.8%、37.8%，净利润增幅分别为94.72%、35.38%、21.61%。对此，该联社负责人告诉记者，利润增幅下降的主要原因一是受利率市场化影响，农信社净息差收窄；二是农信社不良贷款不断凸显，不良拨备计提增加，消耗部分利润。
交行报告指出，面对持续加大的压力与挑战，我国商业银行应大胆尝试，积极探索，大力推进公司业务转型发展，在零售银行、投资银行、交易银行和互联网金融等方面加大改革创新力度，其中打造财富管理特色、发力消费金融创新和重点布局手机银行是三个值得关注的零售银行业务发展趋势。
随着经济结构转型与供给侧改革持续深入，农村金融市场准入条件不断放宽，各大商业银行加速向县域下沉，村镇银行、小贷公司等新型农村金融机构加速设立，加之蚂蚁金服等互联网金融的冲击，农村金融市场“组织多样化、竞争交错化”的格局逐渐形成，县域金融机构的竞争压力不断上升。
记者在调查中发现，共有64家农商银行（农村信用联社）表示，2017年最大的挑战来源于竞争加剧，其中东部地区20家，关注度为63%；中部地区20家，关注度为71%；西部地区24家，关注度为55%。
业内人士认为，当前县域金融机构竞争加剧对农商银行主要产生两方面影响：
一是存贷款市场竞争加剧
，商业银行服务网点的下沉正加速布局、抢夺县域零售金融及消费金融市场，互联网金融则加速蚕食传统银行市场份额，农商银行在县域经济中“一支独大”的地位难以为继，产品同质化、单一化正严重影响农商银行竞争力；
二是人才流失加剧，
当前部分农商银行新员工需求已接近饱和，加之商业银行更加市场化的薪酬和发展潜力，农商银行在留住现有人才和吸引高端人才方面均具有双重压力。
以中部某农商银行为例，该行在市场份额已连续两年呈下降趋势，3名中层干部（支行行长）相继离职。据了解，这样的案例不在少数。
同时，农商银行产品创新不足、科技支撑乏力，也成为制约其竞争发展的主要因素。对此，记者在调查中发现，不少农商银行负责人对此最为无奈。
江西某农商银行董事长坦言，农商银行在技术手段落后、产品迭代能力差、客户需求回应慢等方面不一而足，最关键的是在科技金融方面较为落后，这种强者越强的马太效应未来恐将更加明显。
西部某农商银行董事长也表示，由于农商银行在科技开发、产品创新上不同程度受制于管理体制和巨额成本投入、人才队伍等因素限制，空有想法而不能及时付诸实施，压力越来越大。同时，随着客户对物理网点及人工服务的需求下降，电子业务替代率逐年上升，农商行为积极应对，纷纷拓展电子商务平台，但因农商银行的特殊性，不能有机形成整体，各自为阵，同时因高管理念的不同和科技力量的不对称，使众多仓促上线的不成熟商务平台成了“中看不中用”的摆设，造成资金大量浪费和成本增加。
业内人士认为，未来银行业的竞争将更高水平、更为激烈。那些缺少特点和差异化，没有强大的公司治理、没有明确的市场定位、没有独特的商业模式、没有核心竞争力，没有较好的客户基础和业务基础的银行经营将愈发困难。而农商银行应从自身现有优势出发，抓住存量客户，不断延伸服务广度。
对此，广东江门融合农商银行董事长陆松开认为，应逐步减少成本高的网点数量，进一步打造社区银行与特色银行，以“特色化+本土化+灵活化+快捷化”应对挑战。
“农商银行应积极利用互联网和金融相互融合的有利时机，借势发力，持续创新转型，做大做优做强。”福建莆田农商银行董事长施云飞认为，
要突出“跳出银行办银行”理念，加强与第三方平台、互联网企业、大型商家等合作，弥补在信息科技、大数据应用、营销渠道、业务资质等方面的短板，为客户提供综合性、全方位、极至体验的线上服务。
干货：859家农商行发展现状
作者：王尊（John Wang） 西维咨询中国区高级经理，常驻上海办公室；
梅文雯（Vivien Mei） 西维咨询中国区副理，常驻上海办公室
随着农信社改制的加速推进，过去五年农商行的法人机构数量增加了10倍，总资产规模占商业银行的比重从2010的3.7%提升到2015年的9.8%，利润规模占比从2010年的4.9%提升到2015年的9.3%，已经成为银行业中可以与城商行比肩的另外一股力量。
CVA认为，转型和创新是未来农商行实现“逆袭”的必由之路，也是农商行未来持续发展的基石。通过对30家领先农商行过去五年经营业绩的比较分析，并结合国内外最佳案例分析，我们在此分享对农商行如何实现突围的战略思考。
农商行是商业银行群体中一股重要的新兴力量，随着农信社改革的加速推进，在过去十年取得了快速发展。然而，受制于历史原因，农商行的经营管理水平却仍然为人诟病，在快速变化的经济金融环境中，其面对的经营问题也愈加凸显。如何逆势突围，实现农信社向农商行“质”的转变，是当下农商行亟待探索的课题。
