正文
2、时间因素。
综合考虑相互影响因素和时间因素，才能设计出一个良好的贷款组合。
融资组合设计
一、错误的融资组合设计方法
在讲正确的贷款组合设计之前，我们先了解下目前常见的错误。
1、并发
市面上流传最广的一个贷款组合方法是并发。
所谓的并发，就是利用负债显示的时间差，在短时间内同时申请几笔贷款的做法。
蝈蝈介绍的一级信用贷和二级信用贷都不适合用并发的概念，因为一级信用贷不用不显示负债，二级信用贷也有隐藏负债的属性，就不存在利用负债显示时间差的必要性了。
事实上，这类优质贷款的关键约束因素是：征信查询次数。
并发不能解决征信查询约束的问题，用并发的手段来申请优质贷款有点蒙眼碰运气的意思。
如果最近两个月已经查了三次征信了，还去玩并发？一并发不全完了吗
结论：对于一级、二级信用贷，并发是错误的贷款组合方法。
2、信用贷影响抵押贷、按揭贷款
市面上流传的第二个错误的贷款组合认知是：信用贷会会影响抵押贷和按揭贷款。
为什么会有这样的认知呢？
因为很多人对信用贷的理解，还停留在直接放款的那些信用贷上，缺少对最新市场情况的了解，对一些新产品的属性也不理解。
事实上，一级信用贷不用不上征信，提前几个月准备好，怎么会影响抵押贷和按揭贷款呢？
同样的逻辑，分期类的二级信用贷在时间上安排好，也不会影响抵押贷款和按揭贷款。
以上是目前贷款市场中最常见的两个错误认知。
避免错误，是走向正确道路的第一步。
二、正确的融资组合设计方法
1、最优先配置的是一级信用贷
（1）一级信用贷可以组合获取的额度往往在100万+，并且不用不需要支付利息，持有成本极低；
（2）
他对其他类融资手段影响小，隔开一段时间就不会影响抵押和按揭贷款；
（3）其他类融资对一级信用贷影响比较大，如果已经有抵押贷，再申请一级信用贷就很难了；
（4）一级信用贷对查询次数的约束性最强，所以需要在征信比较干净的时候有限配置一级信用贷。
2、在无法周转到SF款的情况下配置二级信用贷
最理想的状态是：你能找朋友周转SF款，后期用一级信用贷还掉朋友的钱。
但如果，是在周转不到这个钱，那可以考虑二级信用贷，用来直接付首付。
3、建议做和不建议做抵押贷的情况
（1）建议做抵押贷的情况
全款再抵押或者通过
抵押贷款全款买房。
这两种情况，在目前的市场环境下操作风险是比较低的，并且全款有利于抓到笋盘。
（2）不建议做抵押贷的情况
抵押贷款+过桥+按揭，这种操作在现有情况下要谨慎，原因是：
第一，二套的首付过高；
第二，按揭审批时间太不可控，政策多变，过桥风险巨大。
如果上述两点原因改变的时候，可以再考虑利用这种方式。
如果你是双核，不需要过桥，就没什么问题了。
