正文
更为严重的是，人工智能存在的幻觉风险可能导致输出虚假信息。在金融领域，一条错误的投资分析、市场预测信息，都可能误导消费者做出错误决策，造成巨大的经济损失。消费者在面对这些看似专业、权威的错误信息时，往往缺乏辨别能力，极易陷入投资陷阱。
4、监管维权困境凸显
人工智能技术的快速迭代使得金融产品和服务创新步伐加快，而监管规则的制定却难以与之同步。监管部门面临着规则滞后、监管空白等难题，难以对新兴的业务模式进行有效约束。复杂的算法模型也使得监管部门难以对其进行解释和追溯，无法准确判断其是否合规，进一步加大了监管难度。
当金融消费者权益受到侵害时，维权之路障碍重重。金融消费合同多为电子化且由金融机构保存，消费者在涉及个人金融信息纠纷等问题时，面临举证困难。例如，在信息泄露案件中，消费者难以证明信息泄露的源头和责任主体，而金融机构往往处于优势地位，导致消费者的合法诉求难以得到有效保障，维权成本高企。
（二）新机遇
1、金融知识普及新途径
人工智能为金融知识普及提供了创新工具与互动体验。基于人工智能的金融知识教育平台，能够根据消费者的知识水平、学习进度和兴趣偏好，推送个性化的金融知识学习内容。无论是基础的金融概念讲解，还是复杂的投资策略分析，都能以生动有趣、通俗易懂的方式呈现给消费者。
通过虚拟场景模拟金融交易过程，消费者可以在实践中学习金融知识，增强对金融产品和服务的理解与运用能力，提升自身的金融素养和风险意识，从而在金融消费过程中更好地保护自己的权益。
例如，招行信用卡与上海反诈中心联名，在掌上生活平台进行数字人直播，系统讲解消费者权益保护相关知识，尤其是反诈和黑灰产防范要点。太保科技是利用3D技术打造“消保宣教数字化展厅”，让用户在虚拟场景中便捷地获取消保资讯。
2、风险防范能力范式提升
在金融风险防范领域，人工智能堪称“卫士”。通过对海量交易数据的实时分析，利用大数据分析和机器学习算法，金融机构能够敏锐捕捉到潜在的金融风险信号，如异常交易行为、欺诈迹象等，并及时发出预警。
在反欺诈方面，人工智能通过对消费者行为模式、交易习惯等多维度数据的学习，构建精准的反欺诈模型。利用面部识别、语音识别等生物识别技术进行身份验证，可以有效防止不法分子冒用他人身份进行金融诈骗。
例如，奇富科技通过自主研发的智能风控系统，全年AI反诈提醒达13.8万次，涉骗阻断预警11.9万次，成功劝阻潜在被骗者超2.9万人，累计避免用户损失超2.8亿元。马上消费通过AI技术构建起事前、事中、事后的全链路防范电信网络诈骗防御体系，能够快速稳定实现毫秒级欺诈风险决策，2024年成功拦截电信欺诈类贷款申请1.3万余起。
3、个性化服务更精准
人工智能能够分析消费者的行为数据、偏好等，提供更加个性化的产品和服务。例如，智能投顾可以根据消费者的风险承受能力和投资目标制定个性化的投资组合；智能客服能够快速响应消费者的咨询与投诉，通过自然语言处理技术理解消费者意图，提供准确、及时的解答。例如，2024年9月，蚂蚁集团升级AI金融管家“蚂小财”，并在支付宝APP内全量对外，能实时解读热点，有锐度表达观点，提供有问必答、个性化的专业服务。
金融机构还可以借助数据分析优化服务流程，识别出可能存在风险或权益受损的消费者群体，提前介入进行风险提示与帮助。例如，对于长期拖欠贷款但还款意愿不明的客户，通过分析其消费行为、资金流动等数据，判断其还款困难的原因，主动与其沟通，提供合理的还款调整方案，避免客户因逾期产生不良信用记录，实现金融服务与消费者权益保护的协同共进。
金融消保典型侵权案例
（一）变相“高利贷”实际利率超60%
一些平台在向消费者提供贷款服务时，宣称年化利率在24%以下，但在实际操作中，利用手续费、担保费、服务费、会员费、保险费、储值卡等名义变相提高贷款成本。综合这些隐性收费后，消费者实际承担的年化利率超过36%，甚至高达60%-120%。许多消费者在贷款初期未被明确告知费用结构，未仔细核算综合成本，直到还款时才发现还款金额远超预期，使得自身陷入“高利贷”困境。
案例1：
据济南时报报道，以积分商城之名行贷款业务之实登上应用商店的“轻品优花”App强行收取会员费，费用从459元至1299元不等。2024年9月，一名用户在轻花优品上借款6000元，借款分6期，每期还款1107.52元，同时借款当天被扣除499元会员费。经计算，加上被前置扣除的会员费，该笔借款实际综合年化利率高达68.18%。
案例2：
黑猫投诉平台显示，2024年11月，钱先生（代称，下同）在百顺宝借款6000元，分12期还款，每个月还款567.33元，但是到还款日时账单变成1000多元，给客服打电话得到的回答是借款时点了会员费，且不能退，需要扣三个月合计1200元的会员费。
如此算来，综合年化利率高达66.9%。A先生还表示，还款日当天在银行卡里存了577元，正常还款没被扣除而是先扣了会员费，要求把这个会员费退了恢复还款该还的金额。
案例3：
2025年央视“3.15晚会”曝光电子签平台沦为高利贷温床，借贷宝、人人信等平台因纵容“砍头息”等违法操作被点名。记者调查发现，此类高利贷通过“线上签协议、线下私转账”模式规避监管。
据晚会披露，2025年初，洪先生和王女士因急需资金周转，分别在借贷宝、人人信平台签署电子借条。洪先生借款5000元实际仅收到3500元，7天需偿还6500元，年化利率高达2234.69%；王女士借款3万元到账仅1.4万元，扣除1.6万元“利息”，年化利率更飙升至5959.18%。
据借款人反映，若无法按时还款，平台会引导办理展期，表面免息却要求私下支付高额利息。若借款人拒绝，平台将持续收取逾期费，导致债务如滚雪球般累积。洪先生在偿还7000元后仍被要求支付2万元销账，否则面临持续催收。
（二）放任第三方催收公司进行恶意催收
恶意催收是金融消费者投诉的绝对“重灾区”。零壹智库联合北京市互联网金融行业协会发布的《2024中国金融消费者投诉指数年度报告》显示，该类投诉2024年累计达到36.2万笔，占到整体的48.7%。尽管监管机构出台了严格的管理办法，行业组织也制定了“催收指引”，但恶意催收仍然屡禁不止，且相当部分的催收来自放贷机构委托的外包催收公司。这些公司数量庞大，鱼龙混杂，催收人员良莠不齐，催收方式强硬粗暴。
案例1：
黑猫投诉平台显示，孙先生由于个人经济原因，导致在桔多多平台的借款逾期。经与平台官方客服协商，平台停催，但是平台委托的第三方催收人员还是疯狂电话轰炸，发短信威胁，恐吓，侮辱，给紧急联系人打电话，甚至到社交平台评论区下面留言，给孙先生的生活带来极大的困扰。
