贷款期限的迷思--对“三个办法一个规定”征求意见稿的一点看法

看懂经济 · 公众号 · 财经 · 2023-01-09 18:01

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近期银保监会发布了《关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告》，从总体上来看，银保监会对原来的“三个办法一个指引”在执行中存在的主要问题进行修订，有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，更好服务实体经济。

本次修订一个重要的方面就是关于贷款期限的，流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。

此前原银监会在《关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知》（银监发〔2010〕103号）规定固定资产贷款原则上不超过15年，而流动资金贷款没有明确的要求，商业银行一般是规定不超过三年，部分行业、客户、产品可以五年。因此本次修订从总体上来看，对贷款期限的管理要求是从严了，贷款的期限总体上是缩短了，个人觉得这样的做法值得商榷。

过去，我国贷款期限结构是偏短的，短期贷款占比在全球主要经济体上是最高的，普遍比其他国家高出20个百分点。企业债务短期化带来的期限错配、违约风险聚集以及投资不足等经济问题逐渐凸显，在实践中已经衍生出了较为严重的问题。