正文
“微型信贷”具有短、小、急、频的特点。商业银行开展微贷业务主要面临如下几方面的问题：
1、信息不对称问题严重
在信贷调查基础上的充分有效的小微企业“信息”是商业银行进行科学的贷款决策的关键所在。微贷风险较高的主要原因是“信息不对称”和“信贷配给”下的道德风险和逆向选择。小微客户规模小、制度不规范、财务制度不健全，缺乏及时的信息披露。企业和银行之间的信息不对称问题严重，直接制约微型信贷业务的发展。
2、信贷经营的成本较高
小微企业贷款金额较小，商业银行必须简化贷款流程，提升贷款效率。由于缺乏充分的抵质押物，小微企业贷款需要付出更多的成本去控制信用风险。商业银行开展微贷业务，需要付出较多的人力成本，培养专业化的信贷客户经理队伍。
3、缺乏有效的抵质押担保
小微企业抗风险能力差，往往不具备有效的担保。一般情况下，商业银行对此类客户只能发放无抵押信用贷款。小微客户经营环境复杂，对外部的经济环境变化反应敏感，抵御变化的能力较低。无抵押的信用贷款，对银行来说第二还款来源较差，信贷资金的安全系数较低，缺乏足够有效的风险缓释手段。
二、IPC微贷技术的运作原理：“三大工具”、“四大框架”、“四大理念”和“五大体系”
针对微型贷款面临的诸多问题，IPC微贷技术提供了良好的信贷策略与风险防控措施。德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，于1980年11月成立，专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合。IPC公司长期为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%，IPC 公司微贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC 微贷技术都有针对性的要求和设计。德国IPC微贷技术，主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控制技术。如图所示，微贷技术的运作机制主要体现为“三大工具”、“四大框架”、“四大理念”和“五大体系”。
1、时间轴工具：主要描绘企业或企业主的从业经历。
2、上下游分析工具：主要使用“输入-本企业-输出”的关系图，描绘企业的概要业务流程，从宏观上分析企业的主营业务的产业链关系。
3、资产负债表、损益表和现金流量表工具：分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。一般把企业年销售收入的70%左右作为贷款的还款上限。
1、信贷基础：“软信息”、“硬信息”的整合
微贷技术注重“软信息”和“硬信息”的有机整合。“软信息”反映客户的还款意愿，“硬信息”反映客户的还款能力。“软信息”包括客户基本信息和经营信息两个方面，“硬
信息”是财务信息，从而对客户的经营状况做出较为准确全面的判断。
2、判断方法：“交叉检验”技术
微贷技术注重“交叉检验”技术的运用。交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息真实性和一致性的方法，通过从不同信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的的合理性和贷款项目的可行性。
3、决策依据：“还款意愿和还款能力”
微贷技术信贷决策的“唯一依据”是在充分调查基础上的微小企业客户的真实还款意愿和还款能力。一般来讲，具备相应的还款意愿和还款能力的客户是银行的优质客户。因此银行在审贷时，最为重要的是考察微小企业客户有没有偿还本息的能力，也就是借款人未来能够用于偿还贷款的现金流入。
4、信贷类型：“关系型信贷技术”
从信贷技术的分类上看，微贷技术是最为典型的关系型信贷技术，主张商业银行与微小企业客户通过长期的接触，建立“隐形契约”合作关系，通过银行信贷工作人员与微小企业大量的密切接触，有效缓释信息不对称的状态，最终建立信贷业务的合作关系。微小企业贷款的贷款金额很小，笔数多，是一种关系型贷款，要求信贷员频繁接触已有客户，与他们保持长期联系。
