先看人后看事——如何评估借款人的人品？

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【冰鉴】气色鉴·青色和白色  作者：曾国藩

色忌青，忌白，青常见于眼底，白常见于眉端。

色忌青，忌白。青常见于眼底，白常见于眉端。然亦有不同：心事忧劳，青如凝墨；祸生不测，青如浮烟；酒色惫倦，白如卧羊；灾晦催人，白如傅粉 ③。又有青而带紫，金形遇之而飞扬，白而有光，土庚相当亦富贵，又不在此论也。最不佳者：“太白夹日月，乌鸟集天庭，桃花散面颊，颖尾守地阁。”有一于此，前程退落，祸患再三矣。

【译文】

面部气色忌讳青色，也忌讳白色。青色一般出现在眼睛的下方，白色则经常出现在两眉的眉梢。它们的具体情形又有差别：如果是由于心事忧烦困苦而面呈青色，那么这种青色多半既浓且厚，状如凝墨；如果是由于遇到飞来的横祸而面呈青色，那么这种青色一定轻重不均，状如浮烟；如果是由于嗜酒好色导致疲惫倦怠而面呈白色，那么这种白色一定势如卧羊，不久即会消散；如果是由于遭遇了大灾大难而面呈白色，那么这种白色一定惨如枯骨，充满死气。还有青中带紫之色，如果是金形人遇到这种气色，一定能够飞黄腾达，如果是白润光泽之色，土形兼金形人面呈这种气色，也会获得富贵，这些都是特例，不在以上所论之列。而最为不佳的，则是以下四种气色： “白色围绕眼圈，此主丧乱；黑气聚集额头，此主参革；赤斑布满两颊，此主刑狱；浅赤凝结地阁，此主凶亡。”以上四者，如果仅具其一，就会前程倒退败落，并且接连遭灾遇祸。

2

对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度

为人处事，待人接物能反映出一个人的人品如何，企业主对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度是信贷机构衡量企业主人品的重要考量因素。信贷机构要关注如下问题：企业主夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹、子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？

通常已婚客户出于家庭责任感、家庭声誉及子女对其的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。

对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户妻子反映其挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。

笔者一直认为，分析和判断一个人的人品是一件很难的事，如果让我从本部分这些参考因素中找一个最重要的因素的话，我会选择对待家人的态度，一个人对待家人的态度藏着一个人最真实的人品，对家人说话的语气、是否有耐心、对待孩子是否温柔等都可以作为判断的维度。

3

企业主有无不良嗜好和犯罪纪录

要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养二奶等恶习或不良嗜好，对于有不良嗜好的企业主，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，信贷机构应尽量努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。

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