消费金融下半场拼杀，内功修炼大于市场竞争

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消费金融爆发原因大起底

投资、出口和消费长久以来是促进中国经济发展的“三驾马车”，然而随着国内经济下行以及外围市场动荡，投资放缓外贸出口渐显乏力，消费占比正在日益上升，未来可能会成为“三驾马车”中动力最强的引擎。

政府层面也对消费金融释放出巨大的积极信号与政策红利，2015年6月，国务院常务会议指出“发展消费金融，将消费金融公司试点扩至全国，重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级，增强消费对经济的拉动力”。今年5月，国家发展和改革委印发了《关于促进消费带动转型升级的行动方案》，推出“十大扩消费行动”来激发民众的消费热情，具体包括推动城镇商品销售畅通行动、农村消费升级行动、居民住房改善行动、汽车消费促进行动、旅游休闲升级行动等十大领域，近40个小项的鼓励方案。

从消费者需求来看，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国，消费信贷的占比超过60%，差距悬殊，对比中国庞大的人口基数，消费信贷还有很大的上升空间。据央行2015年度金融数据统计显示，2015年末国内消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，增速势头明显。

互联网消费金融来势汹汹，抢占商业银行与消费金融公司市场

由于经营主体不同，国内目前在消费金融经营模式上已经形成三大类：

第一类主要是 商业银行 ，从传统信贷转型，主要产品是信用卡和消费贷；

第二类是银监会批准成立的 消费金融公司 ，拥有消费金融合法牌照，能够享受多元的资金来源、宽松的监管和灵活的业务经营；

第三类是依托于电商平台、P2P平台的 互联网消费金融服务平台 ，依托自身消费场景、大数据优势向消费者提供分期购物、现金借贷等服务。

银行类消费金融模式相对简单，目前的产品主要是信用卡和消费贷款。信用卡分期付款是当前银行开展消费金融业务的主要模式，信用卡分期费率年化大约在7%～10%之间。第二种是消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或者服务。

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