正文
01 人性之恶
“平台把钱直接汇到场景机构账上，用户不直接接触现金，风险更加可控，”冰鉴科技创始人兼CEO顾凌云称。
“线下场景可以直接和借款人接触，通过一个人的着装、神态，当面‘验真’，” 某机构投资人程云表示，这是线下风控的优势。
这就是从去年开始，各路玩家开始争抢线下分期场景的核心原因。
然而现实情况，却并不乐观。
从去年下半年开始，五花八门的骗贷和套现手段，无孔不入。
产品分期，因为可以转手卖掉，早就成为套现的重灾区。3C、奢饰品，甚至农村金融的电动车，无一不成为套现者的猎物。
“3C领域早就混乱不堪，”给分期平台输出风控技术的平台负责人曹俊元，曾见过诸多的骗贷手段，其中一种是专门针对分期手机的骗局。
中介先以“免费领手机”来诱惑一批客户，领到门店填写分期购机申请表。
但是，申请表上的手机，和客户最终拿到手的手机却不一样——一般申请iPhone，拿到的却是便宜的国产手机。
但被蒙在鼓里的分期平台，依然按照iPhone的价格，给门店打款，其中的差价，就会被中介和门店分食。
最终结果，消费分期平台被薅，客户欠债被催收。
这些3C产品因为好变现被盯上，那么不能进行“二次贩卖”的服务消费，总不能套现了吧？
因此，租房、教育、医美等行业的创业者，也出于这个考虑进入行业，却发现太低估了人性的欲望和利益的诱惑。
一些不怀好意的中介或者用户，直接和场景勾结，联合骗贷。
以医美行业为例，中介、医院和各个平台的内鬼，勾结在一起，联合从分期平台骗出来贷，再进行分食。
原本应该成为风控重镇的线下场景，从根部开始腐烂。
教育分期和医美行业也有同样的弊病：定价模糊、中介返佣高昂——这正是滋生骗贷和套现的土壤。
有媒体报道，一些教育机构租了几个教室，雇了几个教师干培训班，拿到金融机构发下的用户贷款后，就直接跑路，平台和学生成为受害者。
在知乎上，也有学生反应，遇到IT培训分期的坑——课程粗制滥造却不能退，没有上课却要背负几万的贷款。
“自从教育、医疗分期火了之后，很多原本针对3C的骗贷都转移了，”程云称，“3C面对的是个人信用风险，教育、医疗面对的更多的是欺诈风险。”
而租房领域的骗贷，更是“腹背受敌”。
“除了要防住C端的骗贷，还得防住B端的套现，”曹俊元称，很多出租房，会拿着一份租房合同，多处抵押贷款，“分期平台套完，再去找保理公司，最夸张的情况是，一份合同会用几十次。”
而家装分期，因为单价高，其骗贷的历史，可以追溯到几年前——银行都曾遭遇骗贷。
“有家装需求的客户，一般被认为是有房产的，资质比较好，”某互金平台负责人表示，“而且家装分期，动辄几十万，是银行喜欢的客户。”
早在2011年，便有媒体报道，银行客户经理假借装修合同，帮客户骗贷。
银行客户经理甚至能提供一条龙服务，比如装修预算单、合同模版等，用户只用多支付买发票的钱，就能爽快套现。
但不同的是，如果是向银行贷款，因为“上征信”，影响信用，所以必须要还；但对于互金消费平台，骗贷者胆子就大了，甚至直接套现消失。
“自己凭本事借的钱，凭什么要还”，这句戏言，已成为骗贷者的圣经。
线下场景深陷“人性之恶”，面对为利而动的庞大群众智慧，他们该如何破解？
