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金融科技萌芽初期更像是1+1的模式，标准化的产品或技术与不同的行业、场景相结合。直观来看，这更像是某种产品搭售，虽然提升了便捷程度，但并没有从根源改变产品形态和用户体验。
后来，金融科技出现了更加定制化的设计，典型产品如余额宝。随后几年，科技+金融一直在强调场景化发展，根据不同平台和场景需求，提供定制化的解决方案。
再往后，金融科技公司、持牌金融机构等分工逐渐明晰，并与不同的产业、商业融合、共生。所以，我们看到越来越多的平台从自建C端转向to B服务为主，与持牌机构的合作进一步深化。
这一点，在上市金融科技公司的一季报中已经表现得淋漓尽致。
360金融、乐信、趣店等头部平台的机构资金占比已经在70%以上。而一些嗅觉敏锐的公司早已在行动，这次与百信银行合作的中信产业基金旗下金融板块布局中，就有个典型案例——中腾信。
早在2017年底，141号文出台后，中腾信就开始调整自身业务结构。去年下半年，中腾信高管在接受媒体采访时就指出，银行金融机构的主动管理的角色会越来越强，互联网助贷平台转型的方向是变身为纯粹的技术服务公司。
所以，今年陆续看到，中腾信裁撤了大部分门店，放缓了线下大额信贷的增长脚步，意图从过去的to B+to C，逐步转型到纯to B的商业模式。
事实上，削减线下布局和是许多金融科技平台的共同选择，从去年到今年，包括宜人贷、平安普惠、马上消费金融等过去依赖线下扩张的许多C端平台，都缩减了相关布局。
这种趋势转变既与行业发展周期的波动、线下成本的高涨、资产风险的抬头等困境有关，也和防范金融风险大背景下，监管政策持续收紧脱不开关系。再加上，今年整体资金量的充裕、持牌机构外部合作的意愿增强，有能力的平台在C端服务所积累的经验可以迅速转化为to B服务的基础。
以中腾信为例，今年也大幅提升了「助贷」业务在整体业务中的占比，多年积累的经验、技术等（例如，展招系统）都可以通过与持牌机构、想要金融化的产业合作而得以继续发挥作用。
而同时，正在收缩的线下业务方向则调整为代销渠道，纯粹做金融机构的获客、进件等前端服务。至今已经落地了平安银行车贷、平安普惠及部分城商行代销项目。
此外，中信产业基金还有意整合中腾信和同在金融布局下的沣邦租赁、中佳信的资源，以及基金布局的其它产业，例如物流，使它们进一步融合并产生协同效应。
在内外部环境复杂多变、实体经济迫切需要金融服务的当下，金融科技公司和持牌金融机构，从连接到共生，共同发力助推金融与实体经济的协同发展，已逐渐成为主流。
百信银行和中信产业基金的「开放银行+产业基金」的模式，以及百信与中腾信在多个产业和生态的落地实践，有望成为一个深度融合、高效赋能产业生态的新样本。
