深度解读央行数字货币：银行账户系统+数字货币钱包的双层框架！

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这个双层框架的两层分别是中央银行和商业银行，又分别基于账户（account-based）与基于钱包（wallet-based）这两种形式。简而言之，央行这一框架是把原有的银行账户系统，与基于数字货币钱包的账户系统相结合。

在区块链世界里，数字货币是独立于法定货币系统、银行账户系统。如果法定数字货币系统与银行账户分离，或许容易造成不同程度的混乱。所以，在具体设计上，姚前考虑在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。这种设计，首先，给现有银行体系冲击太大；其次，对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。

二、是否对当前“央行-商业银行”二元体系构成冲击？

我国的货币发行遵循“ 中央银行到商业银行 ”的二元体系，央行负责狭义货币，按照央行资产负债表，这种货币在央行系统属于负债。而商业银行负责广义货币，按照商业银行资产负债表，这种货币属于商业银行的资产，央行的负债。通常，商业银行通过管理广义货币参与当前主要社会经济活动。

英格兰银行副行长本·布劳德本特道出了商业银行的担忧：那会引发存款从商业银行转移到央行，导致整个银行体系缩窄，成为“狭义银行”。姚前认为，这种担忧目前在监管层面具有一定的代表性。

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