【干货】如何搭建现金贷的风控核心？

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这块的把控对人的要求很高，要想把控住风险，现金贷的信贷员需要既做业务，又看风险。

信贷员审核有利于把握风险，便于交叉营销，但容易受制于人，比如人均产能、个体差异、团队稳定度等因素，在大量审核需求面前显得有些无力。

在这个矛盾之下，现金贷平台开始选择对信息齐全的客户进行量化评估，这种做法让工作分工精细，而且岗位独立作业，提升了单笔流程效率，标准化作业，便于品质管理，但依然是人力驱动，人员数量与业务量成线性关系，而且业务系统依赖度高，单个用户分享识别力弱。

金融科技与传统金融最大的区别就是，技术提高金融效率。

为了不受制于人力，大数据风控模型被广泛应用，其理论基础是大数法则和降维分类；以数据为基础，以模型为表达。大数据风控模型的后期成本低，效率高，可以标准化作业，不过是对开发能力、数据的依赖较大。

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贷后管理

现金贷行业普遍认为，贷后管理主要考验的是服务策略与催收策略。

平台想要提高盈利空间，最重要的是实现复贷（用户二次借贷）。因此，做好服务，也是提升企业风控的重要方面。

而对于催收策略，催收也需要建立模型，建立模型要注意五点：

一是账户管理时使用的行为评分模型，也适用于早期催收阶段；

二是催收评分应为指引催收动作而设计开发；

三是不同逾期阶段差异较大，需要分别开发催收模型；

四是催收模型相对其他阶段模型一般表现为窗口较短，约3~6个月；

五是早期催收模型可以按还款与否定义目标变量，晚期催收模型可以按还款比例定义目标变量。

作者：新金融事业部

来源：独角金融

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