小微信贷失败的根源是管理问题而不是技术问题！（深度好文）

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银行的行长非常清楚小微企业信贷是高风险业务，因为小微业务收益高，在经济上行时，数钱数到手抽筋，忘记了高风险源于小微企业经营的高失败率。其实所有行长都清楚，银行的组织模式只能支撑抵押类信贷业务，不支撑弱担保敞口业务，只是行长们有意抑制风控职能，推动业务大干快上。更有甚者，不考虑组织模式的匹配性开展较多的敞口信贷业务，以至于风险爆发深受其害。所以，问题在于银行组织模式与业务风险属性的不匹配导致了风险问题，而非所谓的风险控制技术出现了问题。

民间信贷的老板们也非常清楚小微企业信贷的风险性，那些原本来自于实业的企业家们怎么会不知道高收益对应高风险的道理。他们只是不太清楚以何种组织形式支撑弱担保信贷业务的风控职能。所谓的技术手法，什么IPC，信贷工厂，三表三品等，哪一种是理解不了的呢？除去那些贪婪无知之徒，他们中大多数是实业成功的企业家，当他们进入了金融行业，似乎忘记了他们在实业中反复强调的组织问题，仿佛金融企业不是企业，不需要组织一样。

所以说导致小微企业信贷失败的，并不是所谓的信贷或风控技术问题。到了该为小微信贷技术正名的时候了，风控技术不成为这场危机的替罪羊。 一方面贪婪高息收入，一方面组织没能有效的实施风控技术 ，导致了大面积的风险失控。

二、审贷一体还是审贷分离

审贷一体还是审贷分离是典型的信贷风控组织模式问题。组织模式显然是由战略和目标决定。所以审贷分合问题是由信贷机构的市场选择（区域和目标客户）、风控模式（产品类型、风控方式）、业务规模决定的。

从审贷分合的选择上看，业务规模较大、跨区域经营的信贷机构必然选择审贷分离模式，因为专业化分工大幅提升业务发展和风险控制的职能效率。这种营销与风控职能的人为分离背破坏了贷风险管理的有机性与统一性，尤其对于小微企业信贷业务而言。通常，风险控制标准化的信贷产品更适合这种组织模式。大多数商业银行的小微企业信贷业务均是如此选择，概因银行对小微企业的信贷以足值抵押非敞口业务为主，风控技术与组织设置是匹配的。审贷一体的组织模式，因为减少了审贷分离的企业经营信息的割裂和损失，使得借贷双方关于企业经营信息不对称得到了较大的缓解，更容易动态把握小微企业的信贷风险。因而审贷一体较为适用于业务规模较小、区域性的，以弱担保信贷业务为主的民间信贷机构。然而上述浅显的组织逻辑，却被众多的小微企业信贷机构所忽视或扭曲。

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