互联网金融，如何突破暴力催收窠臼？

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催收的另一端是贷款人。2017年中国互联网金融最引人瞩目的，可能是"现金贷"的覆灭，压倒它的最后一根稻草恐怕并非监管的"禁令"，而是风控技术简陋造成的坏账高发。上市公司二三四五的故事堪称典型。二三四五的风控手段原始，2017年下半年开始，风控危机爆发，逾期高企，2017年11月，其不得不将近3亿元的坏账以两折的价格出售给第三方公司，并以这样的姿态告别了现金贷。

这里的"第三方公司"是传统催收市场的典型"玩家"。在商业模式上，它们从原债权人手中买下债务，自行催回，盈利为两者之间的差值。传统催收还有另外一种模式，即催收方不购买债务，催不回不收取佣金。

尽管从技术方面，催收公司积极拥抱移动互联网、云计算、大数据、人工智能等新技术，将催收记录标准化、结构化处理，分析和预测还款结果，这在一定程度上有利于提升催收效率，但是，从本质上看，上述商业模式都是站在债权人而非债务人的立场来催回债务，其解决的问题是原债权人认为自身催收不经济，仍然容易落入暴力催收等窠臼。

催收的新模式

不良资产处置市场是"万亿"级市场，各路服务商"酣战"正欢。但如前所述，不管是对放贷人，还是对借款人来说，都需要更多元的方式来解决借款人违约问题。目前我国已经出现了上岸宝、蓝擎债务管家等多种债务管理服务。以上岸宝为例，想重整债务的借款人可以"拼团"，在达到一定人数后，上岸宝即与放款平台协商调减债务金额，它在这个过程中为借款人提供了多样选择，并承诺销账，承担了部分借款人负面信用记录修补的功能。

这类模式的核心在于聚集借款人，提升借款人与借款平台沟通时的话语权，来帮助借款人减轻债务负担，其实是以另一种形式为放贷机构"催回"款项。而此类债务管理服务商意在后期对用户进行数据分析，以有针对性地推出服务。

还有一类新兴模式是一端对接放贷机构，一端对接催收机构。资产360是其中的代表，它致力于成为催收业的"滴滴"，来减轻催收供需双方存在的信息不对称。

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