[聚焦]银行发力消费贷 门槛高但难控资金流向

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。大行中，工行的“融e借”可通过网上银行、手机银行“一键即贷”，但前提是要持有工行信用卡；建行的“快e贷”，标注着“工资客户专享”；中行的“中行e贷”要求是该行对公客户的企业员工；农行的“网捷贷”则要求是该行的房贷客户。

其他中小银行也有各种各样的限制条件。传统银行对纯线上、纯自助、纯信用的消费贷，审核要求还是相对严格，筛选标准亦有别于网络借贷平台。

此外，该类产品并非新鲜事物。融360贷款分析师宋璨表示，2015年建行、工行、招行、浦发等银行便相继推出了全线上审批的信用类消费贷。“银行推出此类产品，是一种大势所趋。”

而一位银行信用卡部人士表示，以前银行的消费贷主要靠个贷经理推，现在主要靠线上推，营销力度加大了。

据财新记者调查， 目前确有大行加大了对该业务的考核力度。例如，要求员工对开通手机银行的客户逐一查询贷款额度，并协助客户申请。

门槛相对高
经财新记者调查， 目前各银行线上信用消费贷的客户要求主要有两类。其一是基本条件，一般含工资、房贷、信用卡、理财、公积金、社保、对公企业员工等要求中的若干项；其二，客户在具备基本条件的前提下，还要被列入该行的“白名单”。

银行如何筛选客户并确定“白名单”？是否要借助网络借贷平台的信息和数据？

前述信用卡部人士表示，目前，在银行信用消费贷领域，尚未大规模使用一些网贷平台公司的客户资源和数据。如果未来真的要进行资源共享，也会有相应的风险共担机制。“大数据画像是将全部客户在垂直维度上作一个密度很高的划分，细分完再给客户打上许多标签。当有新的数据进来，再和原始数据对比，产生新的标签。”

此外，他提到， 银行除了自身的风控模型、大数据平台，还要收集第三方公司和征信公司的数据。“如果是我行的工资客户，流水、社保、公积金记录都比较清楚了，那么征信分数占比就比较小；如果是‘全白’客户，其他平台的征信分数占比就比较大。”

不过，此前曾有银行人士表示，来自网络平台的客户是银行的风险所在。这些客户大多没有央行征信记录，此前在多家平台出现的多头借贷、过度授信的情况，也不可避免地会发生在银行消费金融业务上。（详见《财新周刊》2017年6月26日文章“银行联手互金试水消费金融”）

收益能否覆盖成本
目前银行线上审批的信用消费贷利率，除个别银行是固定的，大部分银行都会根据客户资信状况进行调整。例如，建行显示的是5.8%，浦发银行是7.395%。而农行的一位个贷经理则表示：“有的客户是5.0%，有的要高一些，不一定，系统自动控制。”

除了模式不同，利率也有明显差距。 整体来讲，大行信用消费贷利率在5%-6%之间。其中，建行是较早开始此项业务的银行，据了解，今年4月该行“快e贷”利率曾一度降到4.56%。

相对来讲，兴业、招商、浦发、中信等银行的消费贷利率则比较高。

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