正文
而关于贷款范围或者贷款用途的监管，方案规定排查小额贷款公司是否在其监管部门批准的经营区域或业务范围外发放贷款。是否发放无特定场景依托、 无指定用途的网络小额贷款。是否采取有效措施防范借款人”以贷养贷"和"多头借贷"等行为。是否发放"校园贷"和"首付贷"。是否发放贷款用于股票、期货等投机经营。
关于多头借贷、以贷养贷等行为，无论是监管机构还是网贷企业都很难做到有效排查，需要行业联盟和大量可共享的数据来做基础。
最后，对业务合作伙伴的限制，也是从源头限制了小额网贷公司的资金来源。迫使其更加正规，降低风险。如要核查的范围包括是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款，是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款。与第三方机构合作开展贷款业务的，是否将授信审查、风险控制等核心业务外包，是否通过”抽屉协议"等方式接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，第三方机构是否向借款人收取息费。
从方案的具体细节可以看出，现金贷或者网络小贷的风险已经受到监管层的密切关注，而这一暴利行业最终也会走向微利。
本刊在方案发布前夜做的一期特别报道，也从一个侧面探究了行业的监管背景、困惑和突围之路。
雪崩时，没有一片雪花是无辜的。
这句话如同现金贷行业的警世之言。12月1日，监管层终于出手了，当天晚上七点，由互联网金融风险专项整治工作领导小组（人民银行金融市场司主导）和P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（银监会
普惠金融
部主导）下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》或新规），便已经下发至各省、市金融办。
业内很多人把这次监管风暴归咎于早前上市时高调的趣店创始人罗敏，其实，趣店上市时的舆论风波顶多算是给风口浪尖上的现金贷行业添把柴而已。机构、上市公司，甚至是银行的资金通过各种渠道流入现金贷公司，层层高杠杆，最后通过高利息摊到次贷人群身上，很难不引起监管层的重视。一家已在美上市的P2P公司高管
洪涛
（化名）向记者表示：监管在这一时机推出，时间点很准，并且已给出了适度的调整空间。“如果这一趋势不加以限制，年后机构资金涌入现金贷行业会更加疯狂。”
有人说，新规让网络信贷一夜回到解放前，次贷人群将再次走向地下借贷，比砍头息更可怕的是接踵而来的坏账风波和暴力催收。也有人说，监管只是在缩量及强制合规化。当银行、券商、信托、P2P甚至是上市公司，都把大量资金投入到面向次贷人群的小额信贷市场时，其高利率覆盖高风险的运作模式就足以引起监管层的重视。
很多学者想起了美国次贷危机。次贷危机源于次级房屋信贷行业违约将资金贷给征信不达标的次级人群，从而推高房价与利率，借款人最终无力偿还高额房贷，导致金融系统崩盘。反观国内，金融机构也在源源不断地给现金贷行业输血。这些现金贷公司有的才成立三年，注册资金十亿就可以做到百亿的放贷量，没有自己的风控公司，以定价来选择用户和规避风险，为的是走量和不断的疯狂扩张。
监管层刹车现金贷可谓正当时，不过，人们更关心的是，这个产业下一步会如何走。
行业乱象
早在几年前，伴随着现金贷的发展，网络上就出现了一些无组织却非常活跃的社团，社团成员经常活动在QQ群、微信群、BBS论坛和百度贴吧等地，他们日常的
活动行
话叫“撸口子”。也就是从急需扩充借款用户量的现金贷平台上，找到风控漏洞，用虚假个人信息进行欺诈。
“网络上甚至有人大量兜售个人信息三件套：姓名、电话、身份证。这些个人信息通常都来自偏远山区，那里的人往往没有银行或信用卡的征信记录，撸口子的人买来这些山区人口的个人信息用于网络信贷诈骗。”曾经在催收公司做过运营总监的王林（化名）说，一般这些人贷款了就都是坏账，根本催不回来，因为实际借款人你根本找不到。现在，网上还能查到“撸口子”老手们的经验总结，目标公司不仅包括
蚂蚁金服
、
信而富
、闪银等大平台，也有很多小公司如美借、闪电周转、现金巴士等。2015年，老手们用这种手段还能从各个现金贷平台骗到三五万块钱，现在一般都不会超过5000元。但是，王林说就算只骗到几百元这些人也会很开心，因为基本是无本生意。
